Любая помощь студенту и школьнику!


Жми! Коллекция готовых работ

Главная | Мой профиль | Выход | RSS

Поиск

Мини-чат

Статистика


Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0

Форма входа

Логин:
Пароль:

Банковские услуги и условия их развития в России

Банковские услуги и условия их развития в России (500 руб.)

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

Глава 1. Теоретические основы и методы предоставления банковских услуг……………………………………………………………………………….5

1.1. Особенности банковской деятельности ………………………………..…5

1.2. Сущность и основные виды банковских услуг………………………….10

Глава 2. Анализ российского рынка банковских услуг  …………………17

2.1 . Анализ современного состояния банковских услуг в России ………...17

2.2. Перспективы развития банковских услуг в России……………………..24

Заключение……………………………………………………………………...28

Список литературы……………………………………………………………29

Банк - это предприятие, занимающееся коммерческой деятельностью, являющееся юридическим лицом, которое действует в соответствии с законами страны местопребывания. Банки обладают правом привлекать денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени производить размещение денежных средств на условиях платности и возвратности, а также совершать прочие банковские операции[1].

Одним из главных видов коммерческой банковской деятельности, безусловно, является предоставление кредитов, так как основной доход банки получают именно от предоставления кредитов физическим и юридическим лицам.

Самыми популярными видами кредитования являются ипотечное кредитование, автокредитование и кредитование без обязательств. Также следует указать такие виды кредитования, как кредитование под залог движимого или недвижимого имущества и кредитование по кредитным картам[2].

Банки формируют свои доходы благодаря выдаче кредитов и вложения денежных средств в различные ценные бумаги. Однако чтобы банки имели возможность осуществлять вышеуказанные операции, им необходимо содержать большой объем денежных средств. Для этого банки предлагают физическим и юридическим лицам хранить их денежные средства в форме депозитов.

Кроме кредитования и хранения депозитов, банки производят финансовое обслуживание клиентов по банковским картам. Большинство клиентов обслуживаются в рамках «зарплатных проектов», при которых организация хранит деньги в определенном банке, а работники этой организации получают заработную плату на карты данного банка.

         Главным документом, который регулирует правоотношения между гражданами, является Конституция. К сфере финансов и кредитования имеет прямое отношение ее ст. 71, в которой установлены базовые правила финансовой политики России.

         На следующем уровне по значению стоят Федеральные Законы страны. Основным документом среди них является Гражданский кодекс. Определение общих принципов работы финансовых учреждений, установления отношений между ними и их клиентами, конкретизация и перечень видов договорных обязательств (таких, как кредитные договора, заемные отношения при покупке ценных бумаг или облигаций, договора займа и т.д.) прописано во второй части ГК, глава 42, ст.819, ст.820, ст. 821.

Другие Федеральные законы регулируют отдельные аспекты деятельности кредитных организаций. Главными из них на сегодня являются ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также «О Центральном банке Российской Федерации». Второй закон имеет особенное значение, поскольку именно ЦБ является главным регулирующим органом финансового рынка страны, и его позиция и полномочия очень существенно влияют на развитие коммерческой банковской деятельности в целом.

         Другие Федеральные законы также частично регулируют кредитные отношения, некоторые их пункты включают такие правила и нормы:

·        Закон «О бухгалтерском учете»;

·        Закон «Об ипотеке»;

·        Закон «О кредитных историях»;

·        Закон «Об исполнительном производстве»;

·        Закон «О валютном регулировании и валютном контроле».

         К важным нормативно-правовым документам в сфере кредитования относятся также Положения Центрального Банка России. Они более детально регулируют все области деятельности финансовых организаций: порядок предоставления ссуд клиентам финансовых организаций и их оформление, порядок самой регистрации и лицензирования банковских учреждений, порядок ведения бухучета и т.д.

Также стоит отметить федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».  Согласно ст. 4  ФЗ № 135-ФЗ под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Здесь же сформулирован закрытый перечень финансовых организаций, оказывающих названные услуги. Таким образом, Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ категории «услуга» и «финансовая услуга» для целей антимонопольного регулирования рассматривает как части более общего понятия «товар».

1.2. Сущность и основные виды банковских услуг

Деятельность коммерческих банков по обслуживанию физических и юридических лиц складывается из выполняемых операций и предоставляемых услуг, которые имеют определенные свойства.

Во-первых, будучи денежно-кредитным институтом, коммерческий банк выполняет операции и оказывает услуги физическим и юридическим лицам преимущественно в денежной форме.

Во-вторых, операции и услуги клиентам носят коммерческий характер. За выполнение своей работы банк получает определенное вознаграждение (в виде комиссии, процента).

В-третьих, операции по обслуживанию физических и юридических лиц и услуги банка возникают на добровольной основе. Коммерческий банк и клиент выбирают друг друга, исходя из своих собственных интересов. Клиент имеет право открыть счет в любом коммерческом банке. Это однако не означает, что банк обязан ему оказывать другие услуги (в том числе, выдавать кредиты).

В-четвертых, операции и услуги коммерческих банков можно подразделить на банковские, дополнительные и небанковские.

В основу деления услуг на банковские и небанковские лежит понимание сущности банка, его отличий от специальных финансовых институтов[3]. Банк как особая коммерческая организация производит услуги, существенно отличающиеся от услуг в других сферах экономики. Он произ­водит «продукты» и услуги особого рода в виде денег, платежных средств и расчетных инструментов. Исходя из этого, особенность коммерческого банка состоит в том, что он выполняет три операции, которые получили название собственно банковских операций. К ним относятся:

1) депозитная операция;

2) кредитная операция;

3) расчетная операция.

При этом, согласно законодательству, банком считается такое учреждение, которое выполняет все эти три операции одновременно.

Депозитная операция коммерческого банка не является особой операцией. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»[4] трактует вклад как «денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые гражданами в целях хранения и получения дохода».

         При этом объём средств населения в банках в 2013 году увеличился на 2 714,8 млрд руб. (в 2012 г. – на 2 371,3 млрд руб.) – до 16 957,5 млрд руб. В относительном выражении рост составил 19,1% (в 2012 г. – 20,0%). Удельный вес капитализации процентов в 2013 г. оценивается в 6,4 п.п.

         Динамика ежедневных приростов вкладов показывает, что сберегательная активность населения в 2013 г. была выше предыдущего года. Рост вкладов (вместе с сертификатами) в январе–ноябре 2013 г. в среднем составлял 6,0 млрд руб. в день. Это заметно превышает аналогичный показатель прошлого года (в январе–ноябре 2012 г. — 4,7 млрд руб. в день).

         К чисто банковским операциям относится также расчетные операции. Данные операции осуществляются как с юридическими, так и физическими лицами. С позиции закона, расчетные операции - это перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет. Сущность данного типа операций заключается в том, что коммерческий банк, выступая посредником в расчетах, выполняет платежи по поруче­ниям своих клиентов, ускоряет завершение хозяйственных сделок, процесс обращения средств.

Классической банковской операцией является кредитная операция. Данная операция как и депозитная и расчетная операции коммерческих банков является традиционной. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» кредитная операция характеризу­ется тем, что она обеспечивается залогом недвижимого и движимого имущества; что банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты; вправе обратиться в арбит­ражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу и несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполня­ющих свои обязательства по погашению задолженности.

В настоящее время основным приоритетами коммерческих банков в сфере кредитования являются крупные корпоративные клиенты, прежде всего, предприятия реального сектора экономики и федерально-значимые структуры:

·        предприятия топливно-энергетического комплекса;

·        экспортеры и импортеры;

·        предприятия, осуществляющие реализацию строительных проектов;

·        торговые и торгово-посреднические предприятия;

·        предприятия сферы услуг;

·        предприятия инновационных сфер промышленности, транспорта и связи.

         Приоритетными необходимо признать также эффективно работающие средние и малые предприятия. Эти предприятия должны иметь стабильные обороты по счетам.

Как отмечают специалисты в области банковского кредитования, необходимы законодательно закрепленные методические указания и правила, которые содействовали бы единообразию совершения операций по кредитованию физических и юридических лиц[5]. Действительно, такая необходимость существует, так как к разряду кре­дитных операций часто относят вклады, гарантии, поручи­тельства и др.

         Так по результатам исследования НАФИ (Национального агентства финансовых исследований) в 2012 г. самой популярной банковской услугой остается использование карты для получения зарплаты, пенсии или стипендии, выданной по месту работы или учебы. Об этом заявили 42% россиян. Далее идут регулярные платежи, например, оплата ЖКХ (39%), потребительские кредиты (22%), операции с текущим счетом или вкладом «до востребования» (13%), срочный вклад в банке (9%) и денежные переводы (6%). Между тем дебетовой карточкой, оформленной лично, пользуются лишь 8% россиян, еще меньше (5%) используют кредитную карту.

         Добавим также, что, согласно опросу НАФИ, среди наименее популярных услуг россияне назвали автокредит (4%), ипотечный кредит (3%) и интернет-банкинг (3%). Совсем не популярно использование банковских ячеек – этой услугой не пользуется никто из респондентов.

Деятельность коммерческих банков по обслуживанию клиентов и предоставлению услуг не ограничивается тремя традиционными операциями - депозитными, расчетными и кредитными. Осуществляются и другие операции:

·     кассовое обслуживание;

·     инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

·     привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

·     покупка и продажа иностранной валюты;

·     выдача банковских гарантий.

Эти операций вместе с депозитными, расчетными и кредитными получили статус банковских операций. Согласно закону их могут выполнять только банки.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» разрешает также коммерческим банкам заниматься размещением, подпиской, покупкой, продажей, уче­том и хранением ценных бумаг. Эти операции коммерческих банков не имеют статуса банковских.

В табл. 1.1 приведена классификация прочих операций банков с позиции содержания и вида обязательства (договора), возникающего при их совершении.

 

 

[1] Фредерик С. Мишкин Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. М.: Вильямс, 2006, стр.

[2] Москвин В. А. Банковский кредит: его виды и классификация [Эл. ресурс]. Режим доступа: http://www.elitarium.ru/2007/03/15/bankovskijj_kredit_ego_vidy_i_klassifikacija.html

[3] Банковское дело: стратегическое руководство. 3-е изд. М.: Издательство «Консалтбанкир», 2004. С. 43.

[4] Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.05.2014) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.05.2014)

[5] Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2008. С. 47.



Нужен полный текст этой работы? Напиши заявку cendomzn@yandex.ru

Календарь

«  Сентябрь 2020  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
282930

Рекомендуем:

  • Центральный Дом Знаний
  • Биржа нового фриланса