Дипломная работа на тему: "Гражданско-правовое регулирование коллекторской деятельности" (1500 руб.)

Оригинальность 33% ап ру

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..      2

ГЛАВА 1. Правовая характеристика коллекторской деятельности в Российской Федерации…………………………………………………………...                  5

1.1. Понятие коллекторской деятельности………………………………………      5

1.2 Классификация видов коллекторских услуг………………………………..      9

1.3Субъекты гражданско-правовых отношений при осуществлении коллекторской деятельности……………………………………………………                       11

Глава 2. Гражданско-правовое регулирование коллекторской деятельности.      15

2.1.Развитие института коллекторской деятельности в Российской Федерации………………………………………………………………………... 15

2.2. Гражданско-правовое регулирование коллекторской деятельности в Российской Федерации в настоящее время……………………………………                  34

2.3.Международный опыт гражданско-правового регулирования  коллекторской деятельности……………………………………………………                       40      

Глава 3.  Перспективы развития коллекторской деятельности в Российской Федерации……………………………………………………………………….. 49

3.1.Развитие коллекторской деятельности в России: актуальные тенденции.                  ……………………………………………………………………………………49                   

3.2.Основные проблемы коллекторской деятельности в России и пути их решения…………………………………………………………………………52

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….  60

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Введение

С развитием рынка потребительского кредитования в России работа по взысканию долгов перестала носить индивидуальный характер. Коллекторская деятельность динамично развивается, усложняется, у нее появляются новые формы и направления. Вместе с тем по мнению аналитиков , запрет на коллекторский бизнес может повлечь негативные последствия для стабильности рынка, а также  может привести к криминализации такой деятельности.В настоящее время стоит задача не по формированию альтернативы ФССП, а по созданию условий для привлечения в систему исполнения судебных актов негосударственных субъектов, которые действуют во взаимодействии с судебными приставами и взыскателями. Также, необходимо расширить возможности взыскателя по осуществлению взыскания самостоятельно либо с привлечением иных лиц на стадии до предъявления исполнительного документа в подразделение судебных приставов. Нужно чтобы СРО Коллекторов действительно были, эффективно работали и неотвратимо наказывали нарушителей. Надзор (контроль) за деятельностью СРО Коллекторов можно было бы поручить тому же Министерству Юстиции РФ, получив тем самым полноценного союзника. Необходимо отстаивать институт коллекторства, в том числе его права на стадии исполнительного производства. Кредитор, обладая гражданскими правами на территории РФ, должен сам решать: обращаться ли ему за помощью по урегулированию дебиторской задолженности к сторонним организациям или нет. Аргументы есть:

- существующие коррупционные факторы и возможная коррумпированность сотрудников ФССП,

- недостаточная эффективность исполнительного производства ввиду большой загруженности сотрудников службы,

- недостаточная эффективность ФССП в вопросах корпоративных долгов,

- многочисленные пробелы в нормативно-правовом регулировании исполнительного производства.

Актуальность темы исследования. В последнее время в РФ наблюдается стремительное развитие рынка потребительского кредитования. Как известно, потребительский кредит имеет важное социально-экономическое значение. Он способствует росту уровня жизни населения, повышает спрос на товары народного потребления, стимулируя тем самым их производство и торговлю.  Однако этому процессу неизбежно сопутствует рост просроченной задолженности по потребительским кредитам.В ситуации, когда кредиторы не справляются с взысканием просроченной дебиторской задолженности, коллекторские агентства представляют собой перспективный элемент исполнительного производства. Они способны принести ощутимую пользу как отдельным кредитным организациям, так и экономике страны в целом, способствуя предотвращению  возможного кризиса «плохих» долгов. Исходя из опыта зарубежных стран, коллекторские агентства способны эффективно сотрудничать не только с банками, но и со всеми типами организаций, предоставляющих своим клиентам, чаще всего физическим лицам,  товарный и денежный кредит в массовом порядке.                                                                              Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие между субъектами – кредитными организациями, коллекторскими агентствами и физическими лицами-заемщиками.                                     Предметом исследования является правовое регулирование деятельности коллекторских агентств и их взаимодействие с кредитными организациями и заемщиками.Методологической основой исследования выступает диалектический метод познания, предполагающий изучение правоотношений и явлений в их развитии и взаимосвязи. Также в основу исследования положены системный подход, системный и правовой анализ. В теоретическую основу исследования положены нормативно-правовые акты в области гражданского права, исполнительного производства, включая труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам, связанным с процессом взыскания просроченной задолженности.                                                                          Цель дипломной работы заключается в разработке предложений и рекомендаций, направленных на разработку правовых и организационных основ коллекторской деятельности и по совершенствованию гражданско-правового регулирования деятельности по взысканию просроченной задолженности в России. Цель работы определила круг взаимосвязанных задач, решение которых составило содержание настоящей работы.                           К ним относятся:

1.     Понятие и основные задачи коллекторской деятельности;

2.     Классификация видов коллекторской деятельности;

3.     Субъекты гражданско-правовых отношений при оказании коллекторских услуг;

4.     Развитие института коллекторской деятельности в Российской Федерации;

5.     Гражданско-правовое регулирование коллекторской деятельности в Российской Федерации в настоящее время;

6.     Международный опыт гражданско-правового регулирования коллекторской деятельности;

7.     Необходимость совершенствования всего комплекса законодательства в сфере коллекторской деятельности, способного упростить применение нормы ответственности за превышение полномочий частными коллекторами;      Имперический метод исследования состоит из научных, методических изданий отечественных и зарубежных авторов, информационных, аналитических, статистических, справочных источников. Несмотря на тщательные поиски, на момент написания данной работы не удалось обнаружить какого-либо русскоязычного обобщающего труда по данной проблеме. Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение и список использованных литературы.

ГЛАВА 1. Правовая характеристика коллекторской деятельности в Российской Федерации.

1.1  .Понятие коллекторской деятельности.

Понятие коллекторская деятельность пришло в Россию из США.  Коллекторское агентство является  посредником между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Часто сами коллекторы  могут выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает право требования по долгу агентству по договору цессии, то есть продаёт долг. Ни в одном нормативно-правовом акте РФ, понятие «коллекторская деятельность» не содержится. Под коллекторской деятельностью (от англ. collect - собирать, взимать) понимается-комплекс действий направленных на взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности и способствование совершению платежей по задолженностям физических и юридических лиц.На организации, осуществляющих коллекторскую деятельность, действие законов, закрепляющих правовой статус сотрудников Федeральной службы судебных приставов, не распространяется. Также не указано в законодательстве определение коллекторское агентство, в законопроекте О коллекторской деятельности указано что коллекторское агeнтство- это коммерческая организация, осуществляющая коллекторскую деятельность и вспомогательные виды деятельности. А вспомогательными видами деятельности являются получение денежных средств должника с целью их последующего перечисления кредитору, представительство интересов кредитора при осуществлении процедур банкротства, при совершении сделок с предметом залога, при обращении взыскания на предмет залога, розыск должника-организации и имущества должника.                                            В нормативно-правовых актах США  под коллекторской деятельностью (от англ. collect - собирать, взимать, инкассировать) традиционно понимают систему законных мер воздействия на лиц, имеющих задолженность и не выплачивающих долг в установленные сроки.    Подобный подход к работе с должниками предполагает «конвeйерное, т.е. максимально формализованное и тeхнологичноeвзысканиe большого объeмабeсспорных однотипных долгов».[1]К числу сущностных признаков данного вида деятельности принято относить:

1.     Однотипность.

2.     Преимущественная бесспорность. По этим долгам (чаще всего возникающим на основании неисполнения или ненадлежащего исполнения договоров кредита и займа), в отличие, например, от задолженности по договорам поставки, оказания услуг, должник не имеет оснований для спора, предъявления встречных требований и т.д.

3.     Поэтапность осуществления всего комплекса мер, направленных на взыскание долга.                                                              

4.     Конвейерность. Данный признак характеризуется тем, что «при большом количестве дел в рамках организации отсутствует индивидуальный подход к каждому случаю как с юридической, так и с организационной, психологической точек зрения». Вместе с тем это не означает, при непосредственном контакте с должником не используется индивидуальный, дифференцированный подход (но опять же «в рамках стандартных процедур»).

Наконец, важно заметить еще и то, что коллекторский подход предусматривает психологическое воздействие на должника. В основном оно заключается в том, что коллектор постоянно находится в контакте с лицом, имеющим задолженность. Это, по мнению коллекторов, способствует формированию у него установки на погашение долга.Назвать сферы возможного применения коллекторства достаточно просто – потенциальными клиентами коллекторских агентств могут стать банки, учреждения жилищно-коммунального сектора, крупные субъекты предпринимательской деятельности, представляющие товарные кредиты населению.

Однако такую деятельность нельзя отождествлять только с «выбиванием» проблемных долгов. В мировой практике услугами коллекторских агентств банки пользуются уже на начальной стадии возникновения задолженности. Связано это с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание необходимых условий для коллекторства.[2]                                                                                                                    Также коллекторскиeагeнтства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Кроме того, коллекторство во всем мире не ограничивается только потребительским кредитованием: кредиты, выданные юридическим лицам, тоже имеют вероятность оказаться просроченными, а значит, представляют интерес для коллекторов.                                                                           Коллекторы отнюдь не подменяют работу служб безопасности и юридических служб банков и иных заинтересованных структур, а лишь дополняют ее в тех ситуациях, когда отвлечение на эту деятельность внутренних трудовых ресурсов представляется нецелесообразным.                                  Коллeкторский подход к взысканию задолженности необходимо отличать от других способов решения проблемы задолженности: юридического, экономического, нелегального.[3]                                                                          Коллекторский подход отличается от юридического, в котором к каждому случаю возникновения задолженности подходят преимущественно индивидуально и рассматривают его с точки зрения возможностей, которые предоставляет для взыскания действующее законодательство. Коллекторский же подход не ограничен применением только собственно юридических средств (судебные приказы, иск, исполнительное производство), но охватывает и психологические способы воздействия, прежде всего, на досудебной стадии.  Также коллекторский подход предполагает большую стандартизацию деятельности, которая делает наличие специальных юридических познаний у работников не обязательным.                                                       Экономичeский способ решения проблемы задолженности состоит в том, что процент возможного невозврата кредитов учитывается при определении стоимости банковского продукта, по сути, включается в нее. Однако в современных условиях жесткой конкуренции в сфере розничного кредитования банки не могут себе позволить устанавливать высокую процентную ставку по кредиту.                                                                             Отличие коллекторской деятельности от нелегальных способов решения проблемы долгов состоит в строгом соблюдении требований действующего законодательства. Взыскание долгов с помощью угроз причинения вреда жизни и здоровью, уничтожения или повреждения имущества должника или его близких, которое является незаконным, постепенно остается в прошлом и в качестве широко распространенного способа в настоящее время не выступает.