Любая помощь студенту и школьнику!


Жми! Коллекция готовых работ

Главная | Мой профиль | Выход | RSS

Поиск

Мини-чат

Статистика


Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0

Форма входа

Логин:
Пароль:

Дипломная работа на тему "Совершенствование кредитной политики коммерческого банка (на примере ЗАО «

Дипломная работа на тему "Совершенствование кредитной политики коммерческого банка (на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»)" (1000 руб.)

Содержание

Введение........................................................................................................................................ 3

Глава I. Теоретические основы кредитной политики коммерческого банка……………….. 6

            1. 1 Содержание кредитной политики коммерческого банка: понятие, принципы и элементы            .6

            1.2 Цели, этапы формирования и инструменты реализации кредитной политики.. 15

           1.3 Оценка эффективности кредитной политики коммерческого банка..................... 18

          1.4 Кредитный мониторинг как метод контроля  эффективности кредитной политики………….                  24

Глава II. Анализ кредитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт»................................. 30

2.1 Общая оценка экономической деятельности банка................................................. 30

2.2 Анализ кредитной деятельности коммерческого банка.......................................... 36

2.3 Сопоставление экономических показателей банка с установленными контрольными нормативами.................................................................................................................................. 46

Глава III. Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт» с целью повышения конкурентоспособности на кредитном рынке.................... 52

Заключение.................................................................................................................................... 58

Список использованных источников......................................................................................... 60

Приложения................................................................................................................................... 62

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время в Российской Федерации наблюдается тенденция к отзыву лицензии у многих довольно крупных банков (Инвестбанк, «Первый экспресс», «Пушкино»). Ужесточение требований кредитной политики в отношении коммерческих банков связанно с тем, что вступило в силу положение Центрального банка о критериях отнесения к системно значимым банкам.

Однако банковский сектор Российской Федерации остается одним из наиболее быстрорастущих сегментов отечественной экономики. В последние годы в России отмечается рост сектора кредитования, а также розничного кредитования, однако сохраняется  низкое значение показателя отношения кредитов к доходам населения (в 1,2-2 раза ниже аналогичных значений для развитых стран). Многие банки не выдерживают конкуренции и закрываются, так как появилось множество организаций микрофинансирования.

Кредитная политика является необходимым и обязательным условием функционирования любого банка.

Коммерческие банки систематически проверяют степень реализации основных целевых установок своей деятельности: факторы их достаточности, сбалансированность структуры активных и пассивных операций с целью поддержания ликвидности, соблюдение установленных Центральным Банком РФ экономических нормативов, минимизацию всех видов банковских рисков и т.д. В этой связи, аудиторские службы, как правило, контролируют: достоверность аналитического учета и отчетности банка, правильность отражения результатов деятельности банка в его балансе, устойчивость финансового положения банка, его надежность и перспективность развития.

Кредитная деятельность банков призвана аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны, в результате приносит прибыль всем участникам: банку, заемщику и обществу в целом.

Таким образом, в современных условиях банковской системы и социально-ориентированной инновационной экономики России, роль кредитных организаций значительно повышается.

С открытием новых офисов и точек кредитования в крупных магазинах и общественных местах увеличивается банковская сеть. Как следствие этого увеличивается и конкуренция среди банков, борьба за потенциального клиента. Однако для банков это не дает гарантий, потому что ЦБ ежеквартально отзывает лицензии у 3-4 коммерческих банков ежеквартально. Это мотивирует коммерческие банки к повышению своей конкурентоспособности, за счет улучшения кредитной политики удовлетворяющей интересы, как самих банков, так и их клиентов.

Актуальность работы заключается в совершенствовании кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Правильно разработанная кредитная политика банков влияет на финансовое состояние и позволяет получать стабильный доход от кредитной деятельности. Основной задачей руководящего звена является разработка механизма кредитования и как следствие прогнозирования уровня риска. Данные условия позволят банку уверенно существовать на рынке и выполнять предписания ЦБ Российской Федерации. Однако нельзя забывать о конкуренции в банковском секторе. Основной задачей является привлечение потенциальных клиентов.

Целью работы является разработка рекомендаций по совершенствованию кредитной политики коммерческого ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

            •          изучить теоретические основы кредитной политики коммерческого банка;

            •          дать оценку экономической деятельности банка;

            •          определить цели и приоритеты кредитной политики банка, проанализировать средства и методы реализации кредитной политики;

            •          изучить принципы и порядок организации кредитных процессов банка;

            •          сформулировать предложения по совершенствованию кредитной политики и повышению её эффективности.

Предмет исследования – процесс разработки и реализации кредитной политики коммерческого банка.

Объектом исследования является коммерческий банк ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Теоретическую базу работы составили нормативно-правовые акты законодательной и исполнительной власти Российской Федерации, а также труды ученых и специалистов в области банковской деятельности, экономики и финансов, публикации в периодической печати, отчётные данные ЗАО «Банк Русский Стандарт» и интернет ресурсы.

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.

1.1           Содержание кредитной политики коммерческого банка: понятие, принципы и элементы.

            В соответствии с законом Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», основу функционирования коммерческих банков РФ составляет их кредитная деятельность. Коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные средства, и субъектами в них нуждающихся.

            Как посредник в кредите, коммерческий банк, аккумулируя денежные средства, имеет возможности предоставлять эти ресурсы заинтересованным субъектам в нужном количестве и на нужный срок. Это способствует решению государственных задач по развитию производства, расширению потребительского спроса, сокращение издержек обращения и др.

            Таким образом, коммерческие банки являются важнейшим звеном не только кредитной системы, но и экономики РФ в целом.

             В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно  невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству. Поэтому необходимо эффективное управление кредитной деятельностью банка, обеспечивающее его конкурентоспособность и развитие.

            Сам термин «политика»  характеризуется как сфера деятельности, направленная на достижение определенных целей [1]. В этой связи понятие «кредитная политика» можно трактовать, как сфера деятельности по стратегическому и оперативному управлению процессом кредитования.

            Такое управление может быть обеспечено в результате формирования оптимальной кредитной политики банка. Каждый банк должен иметь ясное представление о своем будущем, четкую стратегию. Для определения стратегии в области кредитования банк всегда должен знать сложившуюся ситуацию в использовании кредита, шансы и возможные опасности в кредитном деле.

Основой кредитной политики являются принципы, определяющие стратегию поведения банка на рынке кредитных услуг, это общие и специфические принципы.

Под общими принципами кредитной политики понимаются принципы единые для государственной кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политики каждого конкретного коммерческого банка.

Принципы кредитной политики банка стимулируют экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений в наилучших результатах своей деятельности, с одной стороны, и имеют важное значение при осуществлении кредитной политики в масштабах всего народного хозяйства. Важнейшими общими принципами кредитной политики банка можно считать научную обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывную связь элементов кредитной политики. Поскольку только научно-обоснованная кредитная политика, сформированная с учетом объективных реалий жизни и субъективных факторов, ее определяющих, позволяет наиболее полно выразить интересы банка, его персонала и клиентов.

Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка являются: доходность, прибыльность, надежность. Соблюдение вышеназванных принципов является важным условием повышения эффективности кредитной политики банка.

Разработанная в банке стратегия является основой его кредитной политики. Кредитная политика в широком смысле – это деятельность, регулирующая стратегические отношения между кредитором и заемщиком, направленная на реализацию свойств кредита и его роли в экономике. Применительно к каждому  отдельному банку кредитная политика представляет собой деятельность, регулирующую отношения между банком и клиентом в определенном периоде и направленную на реализацию их интересов [2].

Кредитная политика банка предусматривает систему мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска [3].

            Кредитная политика взаимосвязана с экономической политикой, проводимой банком в виде системы мер направленных на установление масштаба и структуры кредитных операций, определения их направленности и  источников с учетом уровня кредитного риска, а также меры по контролю за кредитными операциями с целью максимизации прибыли по ним. При этом создается основа всего процесса кредитования, формулируются общие принципы и ограничения, утверждаемые Советом банка и в итоге оформляется  письменный меморандум, которым руководствуются все работники Банка. Содержание и структура этого документа различна для разных банков, но основные моменты, как правило, схожи в документах такого рода [4].

Одновременно  кредитная политика является своего рода ориентиром в принятии решений, инструментом координации при изменении макроэкономических факторов.

Важное значение кредитной политики состоит в том, что она позволяет банковскому персоналу, работающему с клиентами ориентироваться на важнейшие принципы распределения объема капитала, предоставления  кредитов, рентабельности, ликвидности и безопасности [5].

При осуществлении кредитной политики банк руководствуется Гражданским Кодексом РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Арбитражно-процессуальным кодексом, другими нормативно-правовыми актами органов законодательной и исполнительной власти, относящихся к сфере банковской деятельности.4

Кредитная политика коммерческого банка имеет внутреннюю структуру, которая включает:

  • стратегию банка по разработке основных направлений кредитного процесса;

  • тактику банка по организации кредитования;

  • контроль за реализацией кредитной политики.

В свою очередь, внутренняя структура кредитной политики  включает следующие  ключевые элементы:

·         организацию кредитной деятельности;

·         управление кредитным портфелем;

·         контроль над кредитованием [6].

      Данные элементы находят свое практическое выражение в организационных ее формах, т.е. приемах, способах, методах реализации кредитной политики.

Глава II. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ».        
         2.1 Общая оценка экономической деятельности банка.

            ЗАО «Банк Русский Стандарт», основанный в 1999 году,  занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования и рынке банковских карт. В течение последних двенадцати лет банк создавал новые стандарты потребления в стране, клиентами банка по Программам потребительского кредитования стали уже более 24,5 млн человек, объем предоставленных кредитов превысил 1,3 триллиона рублей. За все время деятельности банком выпущено более 33,6 млн. банковских карт. Помимо кредитных и сберегательных продуктов, банк делает ставку на развитие расчетных продуктов и услуг, а именно: комплекты услуг, текущий счет, платежи и переводы, дистанционные каналы обслуживания. Особенное внимание банк уделяет инновационным и технологичным услугам – Интернет-банку и Мобильному банку. С 2005 года банк обладает эксклюзивными правами по эмиссии и эквайрингу карт American Express в России. Банк осуществляет эквайринг карт, выпущенных ключевыми платежными системами: American Express®, VISA®, MasterCard®, Discover®, Diners Club®, JCB Internationa®l, China Union Pay® и Золотая корона®.

            Банк возглавляет банковскую (консолидированную) группу из 11 участников, в том числе обществ с ограниченной ответственностью в России, Украине, Ирландии, ЗАО «Русский Стандарт Страхование», НПФ «Русский Стандарт», и др.

            Банк является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации с сентября 2004 года и включен в реестр банков-участников системы под регистрационным номером 14.

            По состоянию на 01 января 2013 года банку присвоены достойные кредитные рейтинги международных рейтинговых агентств (Standard and Poor, Moody’s, Fitch Ratings): Стабильный и Позитивный.

             Основные макроэкономические тенденции влияющие на эффективность работы банка.

            Экономика Российской Федерации проявляет некоторые характерные особенности, присущие развивающимся рынкам, в том числе, отмечается сравнительно высокая инфляция и высокие процентные ставки.

            Недавно развивавшийся мировой финансовый кризис оказал серьезное воздействие на российскую экономику, и, начиная с середины 2008 года, финансовая ситуация в российском финансовом и корпоративном секторе значительно ухудшилась. В 2010 году в российской экономике началось умеренное восстановление экономического роста. Это восстановление сопровождалось постепенным увеличением доходов населения, снижением ставок рефинансирования, стабилизацией обменного курса российского рубля относительно основных иностранных валют, а также повышением уровня ликвидности на рынке краткосрочных кредитов.

            Налоговое, валютное и таможенное законодательство Российской Федерации допускают возможность разных толкований подвержены часто вносимым изменениям. Дополнительные трудности для банков, осуществляющих свою деятельность в Российской Федерации, по-прежнему заключаются в несовершенстве законодательной базы в отношении дела о несостоятельности и банкротстве, в отношении формализованных процедур регистрации и обращения взыскания на обеспечение по кредитам, а также в других недостатках правовой и фискальной систем.

Перспективы экономического развития  банковской системы Российской Федерации в основном зависят от эффективности экономических, финансовых и валютных мер, предпринимаемых Правительством, а также от развития налоговой,  правовой,  нормативной и политической систем.

            Содержание  и общая оценка экономического состояния банка.

            Как отмечалось выше приоритетным направлением деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» является потребительское кредитование населения, включая кредитование с помощью банковских карт.

            Вместе с тем банк активно наращивает портфель депозитов физических лиц. В целом за 2012 год портфель депозитов вырос на 65,7% и составил на 01 января 2013 года - 99 087 млн. руб. (приложение 1).           

            Экономическая деятельность банка в области корпоративной клиентуры ориентирована на предоставление банковских услуг торговым и производственным предприятиям и организациям, активно работающим на потребительском рынке, а также предприятиям, осуществляющим экспортно-импортные операции.

                        На конец 2012года ЗАО «Банк Русский Стандарт» присутствовал в 63 городах, а региональная сеть обслуживания клиентов банка состоит из 194 отделений, офисов и представительств.

            Банк также расширил собственную сеть устройств самообслуживания: на 1 января 2013 года в Москве и регионах присутствия банка установлено и работают 517 банкоматов, 1159 приемных банкомата и 2494 аппаратов приема платежей.

            Исходя из этого можно сделать вывод, что географическое присутствие банка позволяет ему охватывать большинство субъектов Российской Федерации, что свидетельствует о значительных масштабах его экономической деятельности, в том числе кредитной. Следовательно, банк в достаточной мере обладает количественным инструментом реализации кредитной политики, для заинтересованных в его услугах граждан.

            Структура доходов банка напрямую связана с его основными направлениями деятельности и существенно не зависит от операций на финансовых рынках. Основную долю в доходах банка составляют доходы, полученные по операциям потребительского кредитования и кредитования путем выпуска банковских карт. Доля доходов, получаемых от этих операций, в общих доходах за 2012 год (за исключением восстановления резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам, а также доходов от переоценки счетов в иностранной валюте) составила около 89,0% (приложение 5). Таким образом, рентабельность банка зависит, в основном, от количественных и качественных показателей портфелей потребительских кредитов и кредитов, предоставленных по банковским картам.

            Банк продолжает курс на построение высокотехнологичного розничного бизнеса, отвечающего потребностям самых широких слоев населения. В течение года банк активно развивал многофункциональные продукты и сервисы, позволяющие клиентам пользоваться финансовыми услугами дистанционно, не обращаясь непосредственно в отделение банка – «Банк в кармане», Интернет-Банк и Мобильный-Банк, Виртуальная предоплаченная карта, бесконтактная оплата платежей. Банк активно работал над расширением функциональных и сервисных возможностей кредитных карт.

            ЗАО «Банк Русский Стандарт»  расширяет возможности многофункционального сервиса Интернет-банк. Еще одним шагом в этом направлении стало сотрудничество с QIWI Кошельком. Клиенты получили возможность пополнения QIWI Кошельков непосредственно со своего банковского счета через удобную систему Интернет-банкинга - мгновенно и без процентов.

            Кроме того, у клиентов появилась возможность в режиме реального времени пополнять свой счет в системе WebMoney. Сотрудничество с системой WebMoney, одной из крупнейших электронных платежных систем, позволяет с помощью онлайн-сервиса банка просто и быстро пополнять электронные кошельки WebMoney, а Интернет-банк сделать еще более функциональным.

            Банк также активно развивает эквайринговое направление в качестве одного из стратегических проектов, способствующих развитию системы безналичных платежей с использованием пластиковых карт. Так, ЗАО «Банк Русский Стандарт» и крупнейшая национальная платежная система Китайской Народной Республики China UnionPay заключили долгосрочное соглашение, в рамках которого ЗАО «Банк Русский Стандарт» становится эквайринговым партнером China UnionPay (CUP) на территории Российской Федерации, что позволяет банку предложить уникальный сервис по обслуживанию карт семи платежных систем своим торговым партнерам, при этом держатели карт China UnionPay получают доступ к сети лучших торговых и сервисных организаций страны.

            В 2011 году международная платежная система Diners Club International, бизнес- подразделение компании Discover Financial Services (США), и ЗАО «Банк Русский Стандарт», лидер российского рынка кредитных карт, заключили Соглашение о партнерстве по выпуску и обслуживанию карт этой платежной системы на территории Российской Федерации и Украины. ЗАО «Банк Русский Стандарт» будет единственным финансовым институтом, отвечающим за бренд и продвижение Diners Club в России и на Украине.

            В этом же году  банком было запущено новое направление работы с частными и корпоративными клиентами – предоставление продуктов и услуг в сфере коллективных инвестиций, индивидуального доверительного управления и брокерского обслуживания. Что повысит эффективность финансовой и кредитной деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» и его перспективы.

            Стратегией банка на ближайшие годы является сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях банковской розницы, рост и удержание доли рынка а какая сейчас доля на рынке????, в зависимости от продуктовой категории, развитие платежных сервисных услуг, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности.

            Основным перспективным направлением деятельности банка является оказание широкого спектра финансовых услуг населению. В 2012 году  проектируется построение инновационного универсального розничного банка – «Банка для Всех», развивающего современный и социально ответственный банковский бизнес с целью создания доверительных и долгосрочных взаимоотношений с клиентами и партнерами, предоставления лучшего сервиса на российском банковском рынке на основе инноваций и интеграции в мировую банковскую систему.

            Основная цель стратегии развития банка заключается в минимизации финансовых потерь и иных рисков, которые могут возникнуть в результате изменения макроэкономической ситуации, а также в обеспечении достижения запланированных значений целевых показателей развития.

            Основные усилия банка  сосредоточены на сохранение и укрепление лидирующих позиций в сегменте кредитования с помощью банковских карт и укрепление позиций на рынке потребительского кредитования, за счет расширения продуктовой линейки, повышения уровня сервиса и высокого качества, предлагаемых банком продуктов.

            В рамках перехода к универсальной розничной модели бизнеса в 2014 году продолжится создание комплексной мультиканальной сети дистрибуции с дальнейшим развитием удаленных каналов продаж (Интернет-Банк, Интернет-сайты, Мобильный Банк, Социальные сети, сайты коллективных покупок), а также развитие сети партнерской дистрибуции, каналов дистанционного обслуживания клиентов.

            Особое внимание банк намерен обращать на развитие инновационных направлений деятельности, соответствующих лучшим мировым практикам в сфере инноваций и новых технологий банковского обслуживания. Это будет способствовать совершенствованию платежного и расчетного бизнеса банка для обеспечения потребителей основными банковскими услугами – текущими счетами, переводами, расчетами, депозитами и кредитами, а также новейшими банковскими продуктами.

            Банк планирует продолжать наращивать портфель депозитов и текущих счетов физических лиц в 2013 и последующих годах посредством формирования качественной продуктовой и процентной политики в соответствии с последними тенденциями рынка и потребностями клиентов. Также для достижения данной цели банк планирует развивать каналы дистрибуции депозитных продуктов.

            Развитие удобных современных финансовых сервисов и продуктов, повышение лояльности клиентов является приоритетной задачей банка на ближайшее время. Гибкая тарифная политика, максимальная открытость и профессиональная клиентская поддержка - основные факторы успешного развития и конкурентного преимущества банка.


Нужен полный текст этой работы? Напиши заявку cendomzn@yandex.ru

Календарь

«  Декабрь 2020  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031

Рекомендуем:

  • Центральный Дом Знаний
  • Биржа нового фриланса