Любая помощь студенту и школьнику!


Жми! Коллекция готовых работ

Главная | Мой профиль | Выход | RSS

Поиск

Мини-чат

Статистика


Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0

Форма входа

Логин:
Пароль:

Кредитование физических лиц

Кредитование физических лиц (1000 руб.)

Содержание 

Введение. 4

1. Теоретические основы кредитования физических лиц. 6

1.1 Сущность потребительского кредитования. 6

1.2 Классификация кредитов для физических лиц. 10

1.3 Порядок формирования процентных ставок по кредитам. 21

1.4 Механизм формирования резервов с учетом риска выдачи кредита. 24

2. Анализ кредитования физических лиц в РФ за 2010-2011 гг. 34

2.1 Анализ кредитных портфелей коммерческих банков по кредитам физических лиц  34

2.2 Ипотечное кредитование физических лиц. 36

2.3 Автокредитование физических лиц. 38

2.4 Общая динамика кредитования физических лиц в РФ.. 42

Заключение. 45

Список литературы.. 46

Приложения. 50

 

 

Введение 

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

В последние годы потребительское кредитование динамично развивалось.  Расширялась география потребительского кредита, снижались процентные ставки по кредитам и т.д.

В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита. Ужесточились требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сократились, а некоторыми банками и вовсе прекратились, ипотечные программы и программы автокредитования.

Целью данной курсовой работы является изучение организации и оформления кредитования физических лиц.

Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

- изучить сущность потребительского кредитования;

- на основе изучения опубликованных источников проследить виды потребительского кредитования и описать их классификации;

- раскрыть технологию и схему предоставления потребительского кредита, а также порядок его погашения;

- изучить систему кредитного риска при кредитовании физических лиц коммерческими банками.

Объект исследования: кредитование физических лиц в Российской Федерации.

Предметом исследования является потребительский кредит.

Методологической основой исследования явился документальный массив литературы отечественных авторов, посвященной вопросам развития потребительского кредита, современному состоянию рынка потребительского кредитования в России. При написании курсовой работы использовались законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные отношения и порядок их бухгалтерского учета на территории Российской Федерации, различного рода справочные и учебные издания, а также материалы периодической печати. Представленные статистические данные были заимствованы из содержания таких специальных периодических изданий как: «Бюллетень банковской статистики», «Банковское дело», и наглядно представлены в диаграмме.

В соответствии с целью и задачами, поставленными в курсовой работе, использовался комплекс взаимосвязанных и взаимодополняющих методов: анализа и синтеза, обобщения, метод сравнения, статистический метод.

1. Теоретические основы кредитования физических лиц 

1.1 Сущность потребительского кредитования 

Процесс кредитования, по мнению специалистов банковского дела [18, с. 8], [12, с. 383], [20, с. 7], [23, с. 5], представляет собой передачу денег или мате­риальных ценностей одной стороной (заимодавцем или креди­тором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-матери­альных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельно­сти, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов [14, с. 126].

Потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату раз­личного рода расходов личного характера.

В России потребительским кредитом называют – любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. [17, с. 345].

В отличие от других кредитов объектом потребитель­ского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет бан­ковских ссуд, являются предметы потребления длитель­ного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы – коммерческие банки, специальные учреждения потребительского креди­та, магазины и другие учреждения, имеющие право на осу­ществление кредитной деятельности, а с другой стороны – заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа. [18, стр. 8-9]

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечи­вать возвратное движение средств, а именно: принципы сроч­ности, возвратности, обеспеченности, платности и дифферен­цированное. Применение всех принципов кредитования по­зволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сдел­ки: банка и заемщика [23, с. 5].

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

1. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

 2.Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

3. Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства

4. Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительско­го кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) [1] и иными нормативными актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отноше­ний и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор (ПРИЛОЖЕНИЕ 1), содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям.

С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора – банк (иная кредитная организация) и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанав­ливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами.

Стоит обратить внимание на то, что клиенту кредитной организации предоставляется возможность отказа от предоставления (получения) потребительского кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т. п.).

Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срока его предоставления [20, стр. 9-12].


Нужен полный текст этой работы? Напиши заявку cendomzn@yandex.ru

Календарь

«  Сентябрь 2020  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
282930

Рекомендуем:

  • Центральный Дом Знаний
  • Биржа нового фриланса