Любая помощь студенту и школьнику!


Жми! Коллекция готовых работ

Главная | Мой профиль | Выход | RSS

Поиск

Мини-чат

Статистика


Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0

Форма входа

Логин:
Пароль:

Курсовая работа на тему «Риски потребительского кредитования»




Курсовая работа на тему «Риски потребительского кредитования» (500 руб.)

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Глава I. Теоретические основы управления риском потребительского кредитования в коммерческом банке

1.1 Виды рисков: понятие, сущность, управление

1.2 Сущность и виды потребительского кредитования

1.3 Управление риском потребительского кредитования

Глава 2. Анализ рисков потребительского кредитования в НБ «ТРАСТ» (ОАО)

2.1 Характеристика деятельности банка

2.2 Анализ риска потребительского кредитования в банке

Заключение

Список литературы

ПРИЛОЖЕНИЯ

Таким образом, для получения кредита на неотложные нужды достаточно предъявить паспорт. В зависимости от пакета документов меняется и процентная ставка: чем меньше документов требуется для получения кредита, тем выше процентная ставка. Таким образом банк страхует риски от невыплаты по кредитам.

Рассмотрим динамику выданных кредитов в банке «ТРАСТ» за 2040 год на рисунке 2 (см. приложение 2).

Таким образом, из представленной диаграммы становится видно, что объемы выданных потребительских кредитов увеличиваются с каждым месяцем. Это обусловлено следующим обстоятельствами:

·         во-первых, банк проводит активную маркетинговую политику;

·         во-вторых, начиная с июня 2013 года был введен кредитный продукт, для получения которого необходимо предъявить только паспорт;

·         упростилась процедура проверки клиентов до выдачи кредита, в связи с чем сократилось время ожидания решения.

Упрощение процедуры проверки клиентов и уменьшение количества документов для получения кредита в банке также способствовали и увеличению уровня риска по так называемым «мошенническим кредита». То есть, когда клиент на процедуре оформления кредита указывает о себе ложные сведение: место работы, номера телефонов и т.п. Помимо «мошеннических кредитов» также присутствуют и кредиты, по которым клиент не в состоянии платить, например, из-за потери работы. По таким кредитам проводится процедура реструктуризации.

Рассмотрим основные причины, по которым возникает риск невозврата кредитных средств банку.

В структуру кредитного риска входят риск конкретного заемщика и риск портфеля. Факторы кредитного риска носят как внешний характер по отношению к банку, так и внутренний. Факторы, носящие внешний характер, связаны с возможностью реализации кредитного риска по причине, не зависящей от деятельности персонала кредитного подразделения банка. Заемщик может не вернуть кредит, несмотря на добросовестные действия сотрудников банка. Напротив, факторы, носящие внутренний характер связаны с ошибками персонала, допущенными в ходе оформления кредитной документации, ошибками при оценке кредитоспособности заемщика, нарушениями должностных инструкций и ошибками, заложенными в самих правилах осуществления кредитования.

Преимущества скоринговых моделей очевидны:

· снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

· возможность эффективного управления кредитным портфелем;

· отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;

· возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей.

Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит.

Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее «ранних» клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.

Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга.

На текущий момент банк оценивает такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование.

Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов.

Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае банк определяет платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам.

Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.


Нужен полный текст данного материала? Напиши заявку cendomzn@yandex.ru




Календарь

«  Ноябрь 2019  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
252627282930

Архив записей

Рекомендуем:

  • Центральный Дом Знаний
  • Биржа нового фриланса