Любая помощь студенту и школьнику!


Жми! Коллекция готовых работ

Главная | Мой профиль | Выход | RSS

Поиск

Мини-чат

Статистика


Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0

Форма входа

Логин:
Пароль:

Организация работы коммерческого банка с пластиковыми карточками российских платежных систем

Организация работы коммерческого банка с пластиковыми карточками российских платежных систем (500 руб.)

Содержание

  Введение………………………………………………………………………..............2                                         1 Теоретические основы организации современных платежных систем…………...3

1.1  Сущность и значение платежных систем…………………………...............3

1.2   Классификация видов Платежных систем…………………………………6

1.3  Характеристика коммерческого банка……………………………………..11

1.4  Характеристика российских платежных систем…………………………..13

1.2.1 Основные понятия и работа с банковскими карточками………14

1.2.2 Система STB – CARD………………………………………..............15

1.2.3 Система UNION – CARD…………………………………………….16

1.2.4 Система Золотая корона……………………………………..............18

2 Анализ и характеристика работы «Альфа-банка»

2.1 Анализ работы коммерческого банка с банковскими карточками……....30   

2.2 Анализ деятельности банка на рынке карточных продуктов…………….35

2.3 Перспективы продвижения карточек на рынке региона…………………39

   Заключение………………………………………………………………….................41

   Список использованных источников………………………………………………..43

   Приложение А. Структура активов кредитных организаций……………………..42

   Приложение Б. Основные показатели 100 крупнейших российских банков…….44

Введение

 В последнее время банки все больше и больше используют в своей деятельности современные технологии. Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Электронизация денежных отношений является важным прогрессом развития рынка в современных условиях.  Актуальным становится вопрос о создании эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов, как  один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы  наличного оборота. При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Цель моей работы - на основе учебной и научной литературы, современной публицистики, рассмотреть действующие на сегодняшний день Платежные системы и соответствующий им инструментарий, выделить основные достоинства и недостатки современных электронных банковских услуг.    

Для конкретизации выбранной цели необходимо рассмотреть следующие задачи: Рассмотреть  понятие «платежная система»;                                                      

Выявить сущность и значение платежных систем в современной экономике обозначить основные принципы построения платежных систем;                                                       Выделить участников платежной системы;                                                                 Рассмотреть основные виды и классификации платежных систем; рассмотреть системы, построенные на основе использования пластиковых карт: понятие, основные элементы, структура,  основные преимущества и проблемы функционирования данных систем. Рассмотреть системы, построенные на цифровых деньгах, расчеты по которым проходят через сеть Интернет: сущность и общие схемы расчетов в электронных цифровых системах, защищенность электронных платежей.                                                                           

Объектом исследования: данной работы является Платежная система, как наиболее эффективный способ разрешения проблемы наличного и ускорения безналичного оборота. Предметом исследования: – различные виды Платежных систем.                                  Структура работы: данная работа состоит из первой главы, трех пунктов, трех подпунктов, второй главы, двух пунктов, заключения, списка литературы и приложения

 

      1 Теоретические основы организации современных платежных         систем                  

1.1 Сущность и значение платежных систем

На сегодняшний день устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимым условием эффективного функционирования и развития всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов. Расчеты с  использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам.  Выпуск  в обращение  новых купюр,  обмен старых,  содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.  В России,  например, около 20  % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного  обращения. Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания.                                                                             

Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном  снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.                                                                              Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением.                                             Современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства [1]денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное  совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет  в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов. Один из путей решения проблем наличного и безналичного оборота  –  использование новых технологий  научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем  электронных расчетов или так называемых электронных платежных систем.                                                                                                                    

 Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства.  Это понятие так же раскрывается как  "набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов". К числу таких механизмов они относят "учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами" Платежным инструментом может выступать пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе. Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой  безналичных расчетов.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания  входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. Таким образом, электронные платежные системы  являются одним из возможных  и  наиболее реальных  путей  совершенствования наличного и безналичного оборота. 

   

1.2 Классификация видов Платежных систем.

В настоящее время не существует единого подхода к классификации платежных систем.                                                                                              

1. Выписывание счетов по кредитным картам.                                     

2. Накопление задолженности по электронным торговым счетам. (Данная система связана с провидением огромного количества микроплатежей, которые необходимо аккумулировать на сумму, соразмерную с обычной коммерческой транзакцией)                           3. Хранение денег на электронных счетах. (Инструментами данной системы является смарт-карта,  либо «бескарточный» эквивалент смарт-карты в виде электронного счета, на который предварительно необходимо внести наличные деньги или перевести средства с обычного банковского счета.)                                                                                    4. Оформление счетов по электронным дебетовым картам.                    

5. Перевод денег с помощью электронных  чеков. (Позволяют переводить средства с уже имеющихся банковских счетов с правом выписки на них электронных чеков.)                Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Банковская карта – это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.        

Основными участниками платежной системы являются:

организация – эмитент карточек;                                                                            

держатели карточек;                                                                                                             

торговые организации, обслуживающие эти карты;                                            

кредитная организация - эквайер;                                                                           

процессинговый центр;                                                                                                       

расчетный агент.                                                                                            

Держатель расчетной карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств (обычно лимит бывает даже несколько меньше, то есть на счете как минимум сохраняется "неснимаемый” остаток). Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо внести деньги на свой счет.                                  

Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиенту устанавливается лимит кредита, в рамках которого он может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым (револьверным). Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.                                                 

 В России сложилось разделение  карт на корпоративные и личные. В основе этого разделения положен юридический статус клиента, с которым [2]эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты: юридическому лицу выдаются корпоративные карты, использование которых осуществляется держателем, уполномоченным данным юридическим лицом, физическое лицо имеет личную карту и вправе само распоряжаться средствами на счете.                                                                                                             

В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию. Торговые точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами - специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляется авторизация по карте и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операции по этой карте.  Банк – эквайер – это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям, совершаемых с помощью банковских карт, а так же проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями. Операции приема и выдачи наличных денег держателями банковских карт могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных денег, открываемые эквайерами (или эмитентами карт).  На начальном этапе развития отечественных систем роль эквайер-центра иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки - члены платежной системы. Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карточки - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию. Процессинговый центр - компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействия между участниками платежной системы. В процессинговом центре ведется база данных платежной системы, которая содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку на основании накопленных за день протоколов операций, произведенных посредством карточек для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирование и рассылка стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены).  Расчетный агент – кредитная  организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками - членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого банки-члены системы открывают в расчетном банке  корреспондентские счета. Таким образом,  расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков – эмитентов карт.  Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществление платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам.      

[1]7.  Анализ деятельности банков: Учебное пособие / И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Под. общ. ред. И.К. Козловой. Мн.: Выш.шк., 2003. – 240 с.

8.  Афонина С. В. «Электронные деньги» СПб, издво «Питер», 2006, 390 с. 

[2] 7.  Анализ деятельности банков: Учебное пособие / И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Под. общ. ред. И.К. Козловой. Мн.: Выш.шк., 2003. – 240 с.

8.  Афонина С. В. «Электронные деньги» СПб, издво «Питер», 2006, 390 с. 


Нужен полный текст этой работы? Напиши заявку cendomzn@yandex.ru

Календарь

«  Июнь 2020  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
2930

Рекомендуем:

  • Центральный Дом Знаний
  • Биржа нового фриланса