Любая помощь студенту и школьнику!


Жми! Коллекция готовых работ

Главная | Мой профиль | Выход | RSS

Поиск

Мини-чат

Статистика


Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0

Форма входа

Логин:
Пароль:

Потребительский кредит на примере Брянского отделения ОАО СБ РФ № 8605

Потребительский кредит на примере Брянского отделения ОАО СБ РФ № 8605

Содержание 

Введение. 3

1.   Теоретические основы деятельности Сбербанка России на рынке потребительского кредитования. 6

1.1.  Нормативно-правовые и организационные основы деятельности Сбербанка России  6

1.2.  Формы и методы потребительского кредитования. 14

1.3.  Современные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования  20

2.   Анализ деятельности Брянского отделения № 8605 ОАО «Сбербанка России» на рынке потребительского кредитования. 27

2.1.  Общая характеристика финансово-экономического состояния Брянского отделения № 8605 ОАО «Сбербанка России». 27

2.2.  Структура и анализ розничного кредитного портфеля Брянского отделения № 8605 ОАО «Сбербанка России». 47

2.3.  Анализ эффективности потребительского кредитования в Брянском отделении № 8605 ОАО «Сбербанка России». 51

3.   Рекомендации по повышению эффективности потребительского кредитования в Брянском отделении №8605 ОАО «Сбербанка России». 59

3.1.  Прогнозирование основных экономических показателей потребительского кредитования с помощью трендовых моделей. 59

3.2.  Расширение возможностей потребительского кредитования с использованием кредитных карт. 62

3.3.  Внедрение потребительского кредитования под залог ценных бумаг и товарного кредита. 68

Заключение. 74

Список литературы.. 76

Приложения. 80 

Введение 

Актуальность темы дипломной работы. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они организуют денежный оборот, кредитные отношения, финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг. Однако главной исторически сложившейся функцией банков является кредитование. Кредит – это денежные средства, переданные в долг одной стороной другой стороне за определенное вознаграждение и на определенный срок.

Потребительский кредит является одним из самых популярных видов банковских операций в развитых странах. Такое широкое его распространение вызвано в первую очередь тем, что эта форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг. использования заемных средств с указанием конкретных целей.

На сегодняшний день потребительский кредит играет важную роль в экономике страны. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Благодаря выдачи кредитов физическим лицам Сбербанк России ОАО, так же как и остальные коммерческие банки формирует свою основную прибыль и в настоящее время физические лица намного чаще стали пользоваться кредитами, чем раньше.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление сельскохозяйственных предприятий, предприятий малого бизнеса и прочих.

Вместе с тем при всех позитивных качествах банковское потребительское кредитование в современных условиях России пока не реализовано в полной мере. Кроме того, тенденции развития кредитования банками населения в настоящее время характеризуются как положительными, так и отрицательными факторами. Количественный рост потребительского кредитования по ряду направлений не сопровождается соответствующими качественными изменениями в организации его функционирования.

Новая стратегия развития Сбербанка на период с 2014 по 2018 год предусматривает максимальное упрощение ведения бизнеса. Продуктовая линейка может быть сокращена наполовину.

Упрощение может коснуться и структуры управления, и архитектуры IT-систем, но прежде всего продуктовой линейки, сокращение которой может составить до 50%. На текущий момент у Сбербанка более 20 видов кредитных продуктов и десять депозитов, также есть отдельные предложения для молодежи, пенсионеров и зарплатных клиентов. Кроме того, у него есть сберегательные сертификаты и обезличенные металлические счета.

Среди отечественных и зарубежных учёных значительный вклад в исследование научных положений теории и практики потребительского кредитования внесли Великанова О., Горина Т.И., Жарковская Е.П.., Жуков Е.Ф., Кавелина Н.Ю., Когденко В.Г., Любушин Н.П., Моисеев С.Р., Сарнаков И.В., Стровский Л.Е., Посадская М., Тихомирова Е.В., Уоллас Т., Шеремет А.Д. и др.

Однако обобщение практики потребительского кредитования еще не стало предметом специального изучения в нашей стране. Методическое обеспечение, которым располагают банковские структуры, в основном базируется на представлениях и опыте каждого конкретного банка. Таким образом, анализ проблем тенденций развития потребительского кредитования в России является актуальной темой исследования.

Объектом исследования в данной работе является деятельность Сберегательного банка ОАО Российской Федерации, Брянского филиала № 8506.

Предметом дипломной работы является анализ деятельности, проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.

Целью данной работы является анализ развития потребительского кредитования в современной России. Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

-                   изучить нормативное регулирование потребительского кредитования;

-                   определить виды и формы потребительского кредита, их место в структуре активов российских банков;

-                   рассмотреть сущность и значение потребительского кредита в системе кредитных отношений;

-                   проанализировать тенденции потребительского кредитования на примере ОАО Сбербанк РФ;

-                   предложить пути по улучшению качества потребительских кредитов и организации кредитования физических лиц.

Методологической и теоретической основой исследования послужила теоретическая база, включающая труды классиков экономической науки, исследования современных отечественных и зарубежных ученых по проблемам сущности кредита и ее проявления в одной из его форм – потребительском кредите.

Информационную базу дипломной работы составляют законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы и статистические материалы Банка России, данные Федеральной государственной службы статистики, материалы научно-практических конференций и семинаров, публикаций в сети Интернет, а также отчетность банков и внутрибанковские документы ОАО Сбербанк РФ 

1.     Теоретические основы деятельности Сбербанка России на рынке потребительского кредитования

1.1.         Нормативно-правовые и организационные основы деятельности Сбербанка России 

Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление которой приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ее дохода в виде процентов за пользование суммой кредита. Во-вторых, за счет средств, предоставляемых в качестве кредита заинтересованным субъектам, финансируются нуждающиеся в этом отрасли экономики государства. Таким образом, банковское кредитование при его успешном осуществлении приносит пользу самой кредитной организации, заемщику и государству, следовательно, должно иметь четкую правовую основу.

Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:

- «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.07.2013).[1]

- Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности».[2]

- Положение   №   54-П   от   31.08.1998   г.   «О   порядке предоставления (размещения)   кредитными   организациями   денежных   средств   и   их   возврата (погашения)».[3]

- «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619).[4]

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации правовой формой банковского кредитования является кредитный договор. В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, что следует из статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Статья   821   Гражданского   кодекса  говорит  о  том,   что   кредитор   вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках и банковской деятельности».[2]

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии со статьей 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки - кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с не возвратом заемщиками полученных денежных средств.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует из статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно статье 30 закона «О банках и банковской деятельности» участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита.

В соответствии со статьей 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.

Положение   №   54-П   от   31.08.1998   г.   «О   порядке предоставления (размещения)   кредитными   организациями   денежных   средств   и   их   возврата (погашения)».[4]

Основным положением, которое регулирует правовые основы кредитования является Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В нем содержится следующая информация.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление средств в иностранной валюте осуществляется банками в безналичном порядке.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

- Разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

- Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение   обусловленного  срока  денежных  средств,  при   соблюдении  одного  из следующих условий:

    а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении;

   б)   в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента   -   заемщика  не   превышает  установленного   ему  данным   соглашением лимита.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств.

- Кредитование   банком   банковского   счета   клиента   -   заемщика   (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение этой операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены       возникающие      кредитные обязательства     клиента банка.

- Другие способы, не противоречащие действующему законодательству.

Проект федерального закона «О потребительском кредите».[28, с. 156]

Сложившаяся в России практика кредитования показывает, что отдельные элементы международного права в данной сфере необходимо закрепить в законодательстве РФ, которое не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Необходимо отметить, что банковская сфера за рубежом относится к числу наиболее регулируемых, а также подлежащих контролю как со стороны органов государственной власти, уполномоченных на осуществление финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль

Несмотря на весьма детальное регулирование банковской деятельности как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных актов, банковская сфера постоянно находится в центре внимания. Среди проблем, возникающих в банковской сфере, можно выделить проблемы невозврата банкам потребительских кредитов и недобросовестность банков.

За последние три года объем ежегодных потребительских кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что вызывает проблемы в части:

- повышения финансовой грамотности населения, умения планировать личные финансы;

- защиты заемщиков при общении с банками, обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

- предотвращения невозвратов кредитов и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности залога и обеспечения;

- создания системы работы с плохой задолженностью (call-центры, коллекторские агентства и т.д.)

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования в России является отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии и пр. Кроме того, понятие «потребительский кредит» в законодательстве Российской Федерации не раскрыто.

При этом общие положения ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», регулирующего правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.[32, с. 178]

В целях правового регулирования отношений, связанных с потребительским кредитованием, был разработан проект федерального закона «О потребительском кредите», в соответствии с которым при определении прав заемщика в качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.

Указанный законопроект вводит требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, предусматривает запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяет особенности заключения договора потребительского кредита.

В зарубежных странах вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном уровне. Специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США (Закон «О защите потребительского кредита») и в странах Европейского союза (например, в Великобритании - Закон «О потребительском кредите», во Франции - Потребительский кодекс Франции). Кроме того, Европейским союзом были приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств - членов ЕС (например, Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28.10.2004)).

Так, в Законе Великобритании «О потребительском кредите» установлено, что нормы об определении действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита, и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита. Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора предоставлять потребителю информацию в течение действия договора по запросу потребителя раз в месяц или раз в год вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией об общей сумме:

- уплаченной заемщиком по договору;

- срок уплаты, которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму;

- срок уплаты, которой еще не наступил.

В Потребительском кодексе Франции потребитель имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично. При этом недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, не подлежат возмещению. Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии. В этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита.[38, с. 185]

Учитывая положительный международный опыт в данной сфере, представляется, что указанные элементы необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

К таковым относятся, прежде всего, право заемщика на отказ от использования предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций. Так, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.

Для устранения правового пробела в законодательстве, а также учитывая международную практику регулирования отношений потребительского кредитования, законопроектом предусмотрено предоставление заемщику права на отказ от использования предоставленного потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования, а также предоставляется право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без изменения каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактический срок кредитования.

Для реализации положений законопроекта, предусматривающих право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита, потребуется внесение изменений в ГК РФ.

Данные законодательные ограничения в конечном счете будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан.

Кроме того, закрепление указанных положений будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования. 

1.2.         Формы и методы потребительского кредитования 

В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с  разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.

Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день – на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах.[25, с. 196] И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди, оформляющие заем на приобретения автомобиля, в том числе нередко останавливаются именно на потребительском кредите.

Раньше представлялось возможным, что можно прийти в магазин без денег и тут же с помощью банковского экспресс-кредита приобрести понравившися холодильник или телевизор.

Теперь потребительские кредиты практически на любые цели можно получить без каких-либо проблем.


Нужен полный текст этой работы? Напиши заявку cendomzn@yandex.ru

Календарь

«  Июнь 2020  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
2930

Рекомендуем:

  • Центральный Дом Знаний
  • Биржа нового фриланса