Любая помощь студенту и школьнику!


Жми! Коллекция готовых работ

Главная | Мой профиль | Выход | RSS

Поиск

Мини-чат

Статистика


Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0

Форма входа

Логин:
Пароль:

Разработка рекомендаций развития системы ипотечного кредитование в коммерческом банке на примере ЗАО

Разработка рекомендаций развития системы ипотечного кредитование в коммерческом банке на примере ЗАО «ВТБ24»

Содержание 

Введение. 3

Глава 1 Теоретические и методические основы изучения проблемы   5

1.1 Сущность ипотечного кредитования в коммерческом банке. 5

1.2 Зарубежный опыт ипотечного кредитования в коммерческом банке. 14

Глава 2. Практическая часть изучения проблемы исследования   20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 33

Библиографический список.. 35

Приложение 1. 38

Введение 

Самая распространенная сфера деятельности банковских институтов - посредничество в кредите. Банковские учреждения выполняют роль посредников между участниками экономического оборота, которые накапливают временно свободные денежные средства, и теми, которые временно требуют дополнительного капитала. Кредит как экономическая категория является выражением отношений между субъектами хозяйствования относительно предоставления и получения займа в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности. Кредит - движение стоимости в интересах реализации определенных потребностей.

Кредит, в зависимости от субъектов кредитных отношений, разделяют на: национальный, международный; банковский, государственный, межхозяйственный; производственный и потребительский. Главным видом кредита является банковский - кредит, который предоставляют и получают банки.

В отечественной и зарубежной экономической литературе особое место принадлежит исследованиям банковского ипотечного кредитования. Банковское ипотечное кредитование - это процесс предоставления и получения кредитов под залог недвижимости в денежной форме на условиях возвратности, срочности и платности. Три свойства ипотечного кредита, содержащиеся в его определении (возвратность, срочность, платность), - не только принципы хозяйствования, как обычно трактуется в литературе, а сущность, родовые признаки кредита, которые свидетельствуют о его объективность как экономической категории. Перспективной формой банковского кредитования является ипотека, развитием которого связывают возможность существенных качественных сдвигов в экономике.

Исходя из изложенного, можно сделать такой вывод: если не существует финансовой поддержки со стороны государства, то и доходность от операций с ипотечным долгом в пользу государства также отсутствует, что, в свою очередь, негативно влияет на развитие рынка ипотечного кредитования, в том числе, и, прежде всего, фондового рынка.

Целью исследования является разработка рекомендаций развития системы ипотечного кредитование в коммерческом банке на примере ЗАО «ВТБ24».

Достижение поставленной цели предопределило необходимость реше­ния следующих задач:

1.     Изучить взаимосвязь между рынком ипотечных кредитов, рынком, недви­жимости, рынком страхования и фондовым рынком, оценить перспективы их дальнейшего развития.

2.     Оценить уровень потенциального спроса на рынке ипотечного кредитования и с учетом этого обосновать рекомендации по формированию кредитной политики с позиций более точного и полного отражения факторов, определяющих направления развития рынка ипотеки.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся между кредитными организациями и остальными участниками рынка ипотечного кредитования в процессе формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка на данном рынке.

Объектом исследования выступает кредитная политика, создающая основу управления рисками коммерческого банка на рынке ипотечного кредитования ЗАО «ВТБ24».

Теоретической и методологической основой исследования являются работы ведущих зарубежных и российских специалистов в области кредитной политики, системы управления рисками, а также ипотечного кредитования. В целях исследования применялись общенаучные методы: диалектической логики, синтез и сравнительный анализ экономической, нормативной и статистической информации, методы эмпирического исследования (наблюдение, сравнение, эксперимент), дедукция и индукция, абстрагирование.

Глава 1 Теоретические и методические основы изучения проблемы 

1.1 Сущность ипотечного кредитования в коммерческом банке 

В настоящем исследовании ипотечный кредит рассматривается как обязательство заёмщика перед кредитором, исполнение которого обеспечивается залогом недвижимого имущества. Таким образом, рынок ипотечных кредитов рассматривается нами как рынок, на котором происходит возникновение и обращение кредитных обязательств, обеспеченных залогом недвижимого имущества.

Ипотечное кредитование рассматривается как целостный механизм реализации отношений возникающих в процессе выдачи, обслуживания и реализации ипотечных кредитов, предполагающий наличие определенной инфраструктуры, обеспечивающей защиту интересов всех участников ипотечного кредитования и контроль за их деятельностью.

Соответственно, понятие «рынок ипотечного кредитования», на наш взгляд, охватывает совокупность экономических отношений, возникающих в процессе выдачи, обслуживания, рефинансирования ипотечных кредитов и обеспечения надёжности проведения сделок. Круг участников на рынке ипотечного кредитования шире, за счет включения в него страховых, риэлтерских, строительных компаний, компаний по оценке недвижимости, специализированных инвестиционных компаний – операторов вторичного рынка ипотечных кредитов, государственных органов, регулирующих и контролирующих деятельность участников ипотечного рынка, инвесторов. Предметом настоящего исследования является именно рынок ипотечного кредитования, а точнее рынок ипотечного кредитования, на котором происходит заключение ипотечных сделок между кредитными организациями гражданами, приобретающими жильё с привлечением кредитных ресурсов. Соблюдение всех требований к заключению договоров обеспечивает не только безопасность их проведения, но и возможность их рефинансирования на вторичном рынке. При этом вторичный рынок ипотечных кредитов рассматривается как один их инструментов привлечения долгосрочных ресурсов.

Рынок ипотечных капиталов – это часть финансового рынка, на котором происходит формирование ресурсов для выдачи ипотечных кредитов. Он также включает в себя процесс выдачи и обращения ипотечных ценных бумаг и их производных. В качестве товара на данном рынке выступают финансовые инструменты: обязательства обеспеченные ипотекой, в том числе ипотечные кредиты. Основными участниками помимо кредитора, заёмщика, продавца и/или собственника недвижимости являются организации, осуществляющие или сопровождающие эмиссию (секьюритизацию) ипотечных ценных бумаг или их производных: эмитенты, организаторы выпуска, организации обслуживающие ипотечные кредиты, рейтинговые агентства, организации, осуществляющие кредитную поддержку секьюритизационой сделки и т.п.

Ипотечный рынок более общее понятие и представляет собой совокупность экономических отношений по поводу формирования долгосрочных источников (ресурсов кредитных организаций) для выдачи ипотечных кредитов, рефинансирования данных кредитов на вторичном рынке, и обеспечения надежности проведения сделок

Для того чтобы охарактеризовать особенности функционирования рынка ипотечного кредитования и определить факторы, оказывающие на него влияние, следует уточнить, что является товаром на данном рынке и каковы его отличительные черты.

Товаром (услугой) на ипотечном рынке является кредит, обеспечением возврата которого наряду с будущим доходом заёмщика выступает залог недвижимого имущества.

В научной литературе и на практике нет однозначного понятия, что именно относится к ипотечным кредитам. Большинство авторов отмечают долгосрочный характер ипотечных кредитов, и способ обеспечения - залог недвижимого имущества (ипотека). Рассмотрим основные определения ипотечного кредита, существующие в литературе.

Манцев О.В. определяет ипотечный кредит, как долгосрочную ссуду с обязательством её возврата в обозначенный договором срок, с выплатой процентов по кредиту (плата за кредит) и обеспечением выплаты данного обязательства залогом недвижимости [11, с. 8].

Мутовин С.И. определяет ипотечный кредит, как кредит, обязательства, по возвращению которого обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой) [14, с. 9]. В данном определении не учтён долгосрочный характер. На наш взгляд долгосрочность кредита определяется местом и временем. Другими словами, в определённой стране, в определённый момент времени существует определённый срок кредита, свыше которого кредит считается долгосрочным.  Например, в Европе – свыше 5 лет, в США – свыше – 10 лет (стандартные ипотечные кредиты 15 и 30 лет). В Российской Федерации в 90-е годы ХХ столетия кредиты свыше одного года считались долгосрочными.

Некоторые авторы к ипотечным кредитам относят только кредиты на приобретение недвижимости. По мнению Матюхина Г.Г., ипотечным является кредит, предоставляемый в денежной форме или в форме ипотечных облигаций под залог объекта недвижимости, с целью покупки (строительства) данной недвижимости [16, с. 10].

Свидетельством того, что ипотечные кредиты могут быть выданы не только в денежной форме, но и в форме ипотечных облигаций является деятельность Силезского ландшафта (1767г.) [12, с. 326], прообраза современных ипотечных банков, который впервые стал выпускать закладные листы. Кредитование осуществлялось путём получения закладного листа, который заёмщик отдавал в залог кредитору, найденному им самостоятельно. Кредитные общества в дореволюционной России также выдавали кредит в форме облигации с определённым процентом, с последующей продажей облигаций на вторичном рынке [21, стр. 67].

Таким образом, к ипотечным кредитам относятся кредиты под залог различных видов недвижимости, выданные как в денежной форме, так и в форме ипотечных облигаций, как под залог приобретаемой недвижимости, так и под залог уже имеющейся, как на определенные цели, так и на любые нужды; они могут иметь как производительную, так и потребительскую формы, что видно из таблицы 1.

Также нельзя согласиться, что «сущность ипотечного кредита состоит в его целевом использовании – приобретении или строительстве недвижимости» [24, с. 30]. На наш взгляд к ипотечным кредитам относятся не только кредиты под залог приобретаемой недвижимости, но и под залог уже имеющейся. Подтверждением этого служит деятельность государственных кредитных организаций дореволюционной России. Крестьянский поземельный банк, учреждённый в 1882 г., предоставлял кредиты крестьянам на покупку дворянских земель. Дворянский земельный банк, созданный в конце 1885 г., предоставлял кредиты дворянскому сословию под залог имений, находящихся в их собственности. И то и другое кредитное учреждение входило в систему ипотечного кредитования России.

Проведенное исследование показало, что становление и развитие системы ипотечного кредитования в различных странах имеет свои особенности, связанные с особенностями общественно экономического развития, традициями банковского дела, религиозными традициями, сложившимися стереотипами мышления у населения.

Например, в США, где залог недвижимости используется очень широко, в том числе и в аграрном секторе, собственно под ипотечным кредитование понимается кредитование только в жилищном секторе. В Германии ипотечные банки выдают кредиты под залог как жилой, так и коммерческой недвижимости. Кроме того, там действуют кредитные организации, которые предоставляют кредиты под залог кораблей (кредитные банки в области судоходства) и по сути своей деятельности относятся к ипотечным банкам

Изучая и анализируя мировой опыт ипотечного кредитования, можно отметить, что в чистом виде моделей ипотечного кредитования не существует. Кроме того, на фоне глобализации мирового финансового рынка, а также повышения уровня конкуренции на ипотечном рынке происходит сближение американской и европейских систем ипотеки. В результате исторического развития институт ипотеки приобрел системный характер. Это связано с тем, что особенности недвижимого имущества как предмета залога, с одной стороны, повышают надёжность обеспечения, с другой стороны предъявляют ряд требований к оформлению договора.

Проблема обеспечения жильём населения всегда находится под пристальным вниманием государства, поэтому требования к оформлению жилищного ипотечного кредита увеличиваются.

Следует уточнить, что жилищный ипотечный кредит является разновидностью ипотечного кредита. Несмотря на то, что именно жилищный ипотечный кредит ассоциируется у большинства российских граждан с ипотечным кредитом, законодательство Российской Федерации устанавливает, что в качестве объекта залога могут выступать здания, сооружения, предприятия, иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского  назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты [7, с.5].

Согласно законодательству, жилищный ипотечный кредит  - денежные средства, предоставленные заёмщику по кредитному договору на приобретение жилья, который обеспечивается договором об ипотеке приобретаемого жилья [29]. Основными особенностями его являются:

- в залог предоставляется жилое помещение (квартира, дом);

- погашение кредита на покупку жилья происходит за счёт личных доходов заёмщика или членов его семьи. Поэтому кредитора в данном случае прежде всего интересует личность заёмщика, его кредито– и платежеспособность, и лишь потом стоимость и качество закладываемого имущества.

- ипотечные жилищные кредиты имеют потребительскую форму — они направлены только на удовлетворение потребности заёмщика в жилье.

- при получении жилищного ипотечного кредита заёмщик, как правило, закладывает свою «будущую» собственность, так как он войдёт во владение квартирой только после её покупки (или после передачи продавцу первой части денежных средств).

Соответственно, ипотечный жилищный рынок - это рынок ипотечных кредитов, предоставляемых банками и другими учреждениями домашним хозяйствам с целью приобретения жилья под залог этого (или иного) жилья, и финансовых активов, размещаемых на рынке с целью привлечения ресурсов в ипотечное кредитование [21, с. 41]. Ипотечный жилищный рынок является частью ипотечного рынка.

Товаром (услугой) на ипотечном жилищном рынке является кредит, предоставляемый для финансирования приобретения жилой недвижимости, обеспечением возврата которого наряду с будущим доходом заемщика выступает залог приобретаемого (иногда и иного) жилья. Основными характеристиками данного товара, как и любого другого кредита, являются: срок кредитования, процентная ставка (ее величина и тип), способ и условия погашения кредита, требования по первому взносу и т.п.

Емкость ипотечного жилищного рынка определяется платежеспособным спросом на ипотечные кредиты со стороны домашних хозяйств.

Платежеспособный спрос на рынке жилой недвижимости – это форма проявления потребностей людей в улучшении жилищных условий, обеспеченных денежными средствами или возможностью воспользоваться кредитными ресурсами и/или одной из форм государственной поддержки. Доходы большинства потребителей и цены на объекты недвижимости - явления совершенно разного порядка. Как правило, цена недвижимости в несколько раз (а в нашей стране в несколько десятков раз) выше, чем годовой доход ее пользователя.

Мотивацией потребителей является стремление повысить качество своих жилищных условий путем приобретения новой (у молодых семей часто первой) квартиры (дома) за счет средств кредита (как правило, с небольшим собственным вложением средств в покупку).

Основным источником погашения ипотечного жилищного кредита являются будущие доходы домашнего хозяйства, а без привлечения кредита, взятого под будущие ожидаемые доходы, покупка жилой недвижимости невозможна. Иными словами, семья, имея определенную уверенность в будущих доходах, обеспечиваемых преимущественно заработной платой, предпочитает высокий уровень текущего потребления будущему. Это является побудительной основой со стороны потребителей. Основными потребителями ипотечных ссуд являются молодые семьи и семьи, состоящие из супругов среднего возраста.

Рынок ипотечных кредитов, а соответственно и рынок ипотечных жилищных кредитов, функционирует за счёт ипотечных кредитов, выдаваемых на первичном ипотечном рынке, часть из которых рефинансируется на вторичном ипотечном рынке. Доля рефинансируемых кредитов зависит от модели ипотечного кредитования, которая преимущественно используется в определенной стране в определенный исторический период.

Первичный рынок ипотечных кредитов – это сегмент общего ипотечного рынка, непосредственно охватывающий деятельность кредитных институтов по кредитованию юридических и физических лиц под залог объектов недвижимости. Схема предоставления ипотечного жилищного кредита и взаимосвязь участников ипотечного кредитования представлена на рисунке 2.1.

Заёмщики (залогодатели [23]) – это юридические и физические лица, испытывающие потребность в денежных средствах, соответствующие критериям платёже- кредитоспособности кредитной организации, предоставляющие в качестве обеспечения недвижимое имущество, принадлежащие им или третьим лицам на праве собственности, или приобретающие его с использованием кредитных средств. Заемщики на рынке ипотечного кредитования это граждане, приобретающие жильё с привлечением кредитных ресурсов.

Большинство операций по заключению ипотечного договора происходит при участии различных организации (страховые, оценочные компании, строительные организации, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, нотариаты, паспортные службы, юридические консультации и т.п.). От их деятельности зависит рискованность операций для кредитора, что в свою очередь определяет доступность кредита для заёмщика. Возможность получения кредита зависит не только от финансового положения заёмщика, но и от его кредитной истории. При этом значительную роль играет отлаженная деятельность кредитных бюро. В случае если ипотечные кредиты предоставляются при условии предварительного накопления денежных средств, имеет значение система страхования банковских депозитов. При жилищном ипотечном кредитовании встаёт вопрос защиты интересов несовершеннолетних детей, проживающих в закладываемых квартирах. В определенных случаях требуется согласие органов опеки и попечительства на залог квартиры в качестве обеспечения ипотечного кредита.

Таким образом, посредством вторичного рынка ипотечных кредитов кредитные организации привлекают денежные средства с фондового рынка и направляют их на рынок недвижимости посредством кредитования заёмщиков. Соответственно, ипотечный рынок является связующим звеном между двумя экономически важными сегментами: рынком недвижимости и фондовым рынком. Система ипотечного кредитования является тем механизмом, с помощью которого преодолевается существующий разрыв между ценой недвижимости и доходом ее пользователя. Для приобретателя недвижимости ипотечное кредитование - способ разрешения противоречия между потребностью в жилье и уровнем дохода. Для профессиональных участников рынка недвижимости (брокеров, девелоперов) ипотечное кредитование - механизм расширения спроса на рынке недвижимости.

1.2 Зарубежный опыт ипотечного кредитования в коммерческом банке 

Создание собственности на жилплощадь для государства более выгодно, чем строительство квартир под аренду за счет высокой эффективности при относительно низких затратах.

Поэтому в большинстве стран кредитные организации, осуществляющие ипотечные операции, имеют государственную поддержку. Благодаря контролю, осуществляемому за данными кредитными организациями, риски их деятельности сводятся к минимуму.

Деятельность немецких ипотечных банков полностью основывается на Законе об ипотечных банках [15], принятом 01.01.1900, в котором закреплены определенные ограничения, обеспечивающие системе стабильность, ликвидности, и, как следствие, доверие инвесторов. Им разрешен лишь узкий круг операций с низким уровнем риска (ипотечные кредиты, кредиты государственным структурам).

Законодательство вводит понятие залоговой стоимости, расчет которой осуществляется по определенным правилам, разрабатывающимися банком и утверждающимися органом государственного надзора за банковской деятельностью. Кроме того, установлена предельная сумма кредитования – 60% от залоговой стоимости.

Формирование ипотечного покрытия и выпуск ипотечных закладных листов также находится под жестким контролем государства:

·                   Ипотечный банк обязан соблюдать соответствие кредитных требований и обязательств по закладным листам (по номиналу, доходности, величине процентных ставок, срокам, валюте и т.п.).

·                   Расчет покрытия осуществляется по текущей стоимости. При этом используются различные «стресс-сценарии», перед которыми должны устоять массы покрытия ипотечных банков. Это способствует значительному снижению как процентного, так и валютного рисков. Если стоимость ипотечного покрытия снизилась и его недостаточно для обеспечения ранее выпущенных закладных листов, то банк обязан его увеличить за счет внесения в его реестр новых ипотечных кредитов.

·                   Масса ипотечного покрытия рассматривается как обособленное имущество, которое при банкротстве банка не включается в общую конкурсную массу, а служит для удовлетворения требований владельцев закладных листов, чьи требования удовлетворяются в первую очередь из средств, полученных от реализации объектов недвижимости, внесённых в реестр покрытия.

·                   Контроль и надзор за деятельность ипотечного банка осуществляет независимое доверенное лицо, назначаемое органом государственного надзора за деятельностью банков, которое проверяет правомерность включения объекта в реестр покрытия и правильность оформления залога на него; удостоверят факт внесения данного объекта в реестр покрытия; подтверждает наличия требуемого законом покрытия. Институт поверенных (управляющих делами), который призван упорядоченно обеспечить требования держателей закладных листов, был введен в 2004 году [13, c.77].

Деятельность немецких строительных сберегательных касс (bаuspаrkаssе) регулируется законом «О строительно-сберегательных кассах», который определяет цели и основные  принципы ведения операций, условия и правила заключения строительных сберегательных контрактов, а также предусматривает  довольно жесткие ограничения сферы капиталовложений специализированных банков. Закон устанавливает основные  требования к  созданию резервного фонда, цель которого обеспечивать бесперебойное предоставление ссуд вкладчикам, выполняющим условия договора по строительным сберегательным контрактам.

В силу своей автономности деятельность стройсберкасс не зависит от общего состояния финансово-кредитного рынка, а также от колебаний рыночной цены заёмных денег. Жизнеспособность данных организаций основывается на постоянном притоке кладов, который поддерживается государством в виде государственных премии и налоговых льгот.

В США регулирование ипотечных операций осуществляется косвенным образом, путем установления определенных стандартов деятельности участников рынка, создания специализированных организаций. Стандарты предоставления и обслуживания ипотечных кредитов не устанавливаются в законодательном порядке. Они отрабатываются на протяжении многолетней практики ипотечного кредитования и направлены на минимизацию возможных рисков, присущих этому виду деятельности. Кредитные организации могут выпускать кредиты на любых приемлемых для них и заёмщиков условиях, но «стандартные кредиты» рефинансируются максимально дешево. Первоначально ипотечные стандарты разрабатывались государственными структурами, в частности, Федеральной жилищной Администрацией (Fеdеrаl Hоusing Аdministrаtiоn - FNА), Администрацией по делам ветеранов (Vеtеrаns Аdministrаtiоns, VА), Федеральной национальной ипотечной ассоциацией (Fеdеrаl Nаtiоnаl Mоrtgаgе Аssосiаtiоn – Fаnniе Mае).

Став частной организацией в 1968 г., Федеральная национальная ипотечная ассоциация вместе с вновь созданной в 1970 г. Федеральной Корпорацией Ипотечного Кредитования (Fеdеrаl Hоmе Lоаn Mоrtgаgе Соrpоrаtiоn – Frеddiе Mаk) стали разрабатывать стандартные формы ипотечных, кредитов, используемые на всей территории США при сделках с ипотеками, не застрахованными и не гарантированными правительством или уполномоченными им лицами.

В 90-е годы прошлого столетия увеличилось количество частных организаций занимающихся сеьюритизацией ипотечных кредитов, которые предъявляли значительно меньшие требования к качеству кредитных обязательств. Контроль со стороны государства был минимален. Это привело к тому, что значительная часть обращавшихся ипотечных ценных бумаг были обеспечены некачественными ипотечными кредитами (кредитами без первоначального взноса, с выплатой одних только процентов, без документов, подтверждающих платежеспособность заемщика и наличие обеспечения и т.п.), что явилось одной из причин ипотечного, а впоследствии и мирового финансового кризиса.

Деятельность коммерческих банков, в отличие от деятельности специализированных ипотечных организаций, в значительно меньшей степени подвержено регулированию со стороны государства.

Соответственно, вся ответственность за результаты своей деятельности полностью ложится на коммерческие банки. Поэтому кредитным организациям, осуществляющие ипотечные операции (не зависимо от степени специализации), необходимо при разработке кредитной политики учесть особенности функционирования ипотечного рынка, оценить воздействие всех факторов, оказывающих на него влияние, а также специфику управления ипотечными рисками.

Формирование кредитной политики зависит от особенностей конкретного банка. Во-первых, от размера банка. Во-вторых, от позиции банка на рынке ипотечного кредитования. В-третьих, от уровня специализации на ипотечных операциях, который на наш взгляд определяется долей ипотечных кредитов в кредитном портфеле банка и спецификой формирования ресурсов. Можно выделить следующие группы банков, осуществляющие деятельность на рынке ипотечного кредитования.

а) банки, для которых ипотечные операции являются одним из многочисленных видов услуг (универсальные банки);

б) банки, специализирующиеся на кредитовании физических лиц, в том числе и на предоставлении ипотечных кредитов;

в) банки, специализирующиеся на ипотечном кредитовании, которые могут быть классифицированы в зависимости от источников финансирования кредитных операций:

- банки, рефинансирующие значительную часть ипотечных кредитов на вторичном рынке;

- банки, осуществляющие ипотечные операции за счет средств, привлеченных с мировых финансовых рынков (в частности, за счет финансирования головных кредитных организаций)

- банки, формирующие портфель ипотечных кредитов с целью организации выпуска ипотечных ценных бумаг. При этом формирование ипотечного портфеля может происходить, как только за счет собственных кредитов, так и за счет приобретенных.

Проведенное исследование позволило определить особенности организации кредитного процесса для банков, осуществляющих ипотечные операции.

1.                При оценке кредитоспособности заёмщика необходимо не только оценить уровень его текущих доходов, но и проанализировать возможный уровень его доходов в течение длительного периода времени (срока предоставляемого кредита). Для этого следует более тщательно оценивать так называемые компенсирующие факторы (возраст, уровень образования, стабильность занятости, имеющееся имущество и т.п.).

2.                Следует более ответственно подходить к изучению кредитной истории заёмщика. В частности получать информацию о кредитно истории заёмщика по расширенной схеме, через Центральный каталог кредитных историй, хранящийся в Центральном Банке Российской Федерации. При оценке кредитной истории заёмщика, на наш взгляд, положительным фактором является способность потенциального заёмщика накапливать денежные средства. Банк может проанализировать, на основе предоставленных заемщиком сведений об имеющихся и/или имевшихся в последние годы у него депозитных, сберегательных или накопительных счетов. Однако отсутствие у заёмщика депозитной истории не всегда является отрицательным фактором, так как это может быть связано с недоверием граждан к банковской системе.

Долгосрочный характер ипотечных операций обуславливает необходимость разработки и применения различных финансовых инструментов и ипотечных технологий, которые как показывает мировой опыт, в значительной степени определят эффективность ипотечных операций, величину рисков и уровень их ликвидности для кредитных организаций, степень доступности ипотечных кредитов для граждан.

Банки также могут воспользоваться услугами страховых компаний, в частности: страхование дефолта заёмщика, страхование риска потерь, вызванных неэффективными, ошибочными действиями персонала, страхование ошибок, возникающие в результате ошибок во внутренних системах, процессах и т.п. Кроме того, коммерческие банки могут разрабатывать схемы кредитования граждан совместно со страховыми компаниями, в частности путем реализации схемы накопительного страхования.

На снижение рисков ипотечных операций значительное влияние оказывает взаимодействие кредитных организаций и строительных компаний.

При увеличении случаев обращения взыскания на заложенное имущество необходимо совместно с риэлтерскими компаниями разрабатывать схемы реализации жилья и предоставления заемщикам более доступной жилплощади.


Нужен полный текст этой работы? Напиши заявку cendomzn@yandex.ru

Календарь

«  Июнь 2020  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
2930

Рекомендуем:

  • Центральный Дом Знаний
  • Биржа нового фриланса