Рентабельность продаж в страховании (500 руб.)
Введение
Рентабельность страховых операций- показатель уровня доходности страховых операций; процентное отношение суммы прибылей к общей сумме страховых платежей.
Отвечая на вопрос о том, что такое рентабельность можно выдвинуть следующую формулировку – это выгодность любой деятельности. То есть, насколько доходы превышают расходы. При этом, нередко нулевая рентабельность, также является значимым результатом. Ведь для того, чтобы, хотя бы, получать такое количество денежных средств, что и было затрачено, необходимо провести, зачастую, колоссальный объем работ.
Но ответ на то, что такое рентабельность, может подразделяться на несколько подтипов – то есть, к примеру в торговле, это соотношение средств, затрачиваемых на процессы, связанные с приобретением и продажей, и получением прибыли от реализации, а в производстве, необходимо учитывать те средства, которые были вложены в создание изделия.
Актуальность темы заключается в том что рентабельность можно выдвинуть следующую формулировку – это выгодность любой деятельности. То есть, насколько доходы превышают расходы.
Целью написания данной работы является выявление особенностей формирования показателей рентабельности различных видов страхования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующий круг задач:
1.Определить значение доходности продаж в страхование и источники их рентабельности;
2.Выявить особенности расчета показателей рентабельности продаж в страхование и факторы влияющие на них;
3.Определить существующие проблемы отрицательно влияющие на эффективность использования различных каналов продаж и показатели рентабельности;
4.Выявить перспективы роста рентабельности продаж в страховании.
Предметом исследования является страховой продукт от несчастного случая и ОСАГО.
1.Социально-экономическая сущность рентабельности продаж в страховании.
1.1.Значение продаж в страховании.
Как известно, страхование – это специальный вид экономических отношений, при котором человеку обеспечивается особая страховая защита. И так, какого же значение продажи в страховании?
Наша жизнь полна неожиданностей. Эти неожиданности могут быть как приятными, так и неприятными. Так вот, чтобы избежать или хотя бы свести к минимуму потери от неприятных неожиданностей, и нужно страхование. Список неприятностей, поджидающих население на жизненном пути, не перечислить.
Специально созданные организации, их называют страховщиками, заключают со страхователями договора. Они называются договора страхования. Страхователи при этом платят взносы, т.е. определенные суммы, чтобы в случае возникновения страхового случая получить компенсацию. Общепринято считать, что начал это огромное дело Эдвард Ллойд еще в XVII веке. Совместно с другими купцами он создал фонд помощи пострадавшим в морях купцам. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании.
В современном мире страхование стало особым видом экономических отношений. За рубежом страховка так же естественна, как головной убор в мороз. Отправляясь в какие-нибудь туры: Тайланд, Малайзию и другие, можно узнать от коренных жителей об их отношении к страховке. И это не Европа! Совсем иначе дело обстоит в России.
Из-за своей правовой неграмотности большая часть населения считает страхование нужным делом в первую голову для самих страховщиков. Свою же пользу представляют весьма сомнительной.
Но жизнь не стоит на месте, общество развивается, рыночные отношения диктуют новые правила. И теперь сложилась такая ситуация, когда каждый здравомыслящий человек должен разобраться, наконец, с такой экономической категорией как страхование и начать пользоваться благами, которые оно предоставляет.
В русском языке, одном из самых богатых лексически, очень много синонимов. Так и смысловую нагрузку слова «страхование» многие специалисты трактуют по-разному.
Одно из самых простых и понятных определений звучит так: страхование – это защита имущественных интересов физических и юридических лиц в случае наступления определенных событий, которые называются страховыми случаями.
Заключение договора страхования означает возникновение новых экономических отношений, в которых участвуют страховщик и страхователь. Обычно страховщик предлагает условия, на которых он берется возместить страхователю ущерб, в случае возникновения страхового случая.
Страхователями могут быть как физические, так и юридические лица. Если их устраивают условия, предложенные страховщиком, тогда и подписывается договор страхования.
Страховые премии (взносы, платежи) выплачиваются по схеме прописанной в договоре. В общем случае страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховой компанией договор либо являющиеся страхователями по умолчанию, в силу закона.
Это происходит, например, когда вы покупаете железнодорожный или авиационный билеты. В случае возникновения страхового случая, прописанного в договоре, страховщик выплачивает страхователю компенсацию его рисков.
Сегодня страхованием занимаются несколько сотен страховых компаний. И это правильно. Здоровая конкуренция только повышает качество услуг. Офисы успешных и известных фирм территориально располагаются в самых престижных местах. Они оборудованы современной офисной мебелью и необходимой офисной техникой.
К счастью, плохие моменты случаются гораздо реже, чем хорошие, и страховщики обычно остаются в плюсах.
1.2. Доходность продаж в страховании.
Чтобы узнать, что такое доходность продаж в страховании, нужно знать прежде всего, что такое доход для страховщика?
Доходом страховщика называется совокупная сумма денежных поступлений на его счета в результате осуществления им страховой и иной не запрещенной законодательством деятельности. Доход от страховой деятельности определяется как сумма поступлений страховых взносов (платежей, премий) по договорам страхования, сострахования и перестрахования за вычетом страховых резервов и страховых взносов по договорам, переданным в перестрахование.
Учет доходов от страховой деятельности производится отдельно по страхованию жизни и по видам страхования иным, чем страхование жизни (“Отчет о прибылях и убытках” – форма № 2).
Страховой платеж как основной источник доходов страховщика определяется на основе страхового тарифа и страховой суммы. Если страховая сумма не зависит от конъюнктуры рынка, то его влияние на формирование страхового тарифа очевидно. Экономической основой тарифа является себестоимость страховой услуги, которая отражает объективную потребность в средствах на формирование страхового фонда и на ведение дела.
Страховые организации относятся к многопрофильным, так как их деятельность связана не только с оказанием страховых услуг, но и с финансовыми вложениями, предоставлением информационно-консультационных услуг, обучением специалистов и т.п. Доходы страховой организации делятся на следующие группы: доходы от собственной страховой деятельности, доходы от инвестиционной деятельности, доходы от финансовой деятельности и т.д. Состав доходов страховой организации приведен на рисунке 1.1.2.
Доходы от страховых операций- основной источник пополнения доходной базы страховщика. Главным источником этих доходов являются взносы страхователей, или страховые премии по договорам прямого страхования. Объем поступлений страховых взносов в страховую организацию зависит от состава и структуры страхового портфеля, ценовой (тарифной) политики, маркетинговой стратегии и других факторов. Действие всех этих факторов взаимосвязано и взаимообусловлено. Так, реализация выработанной маркетинговой стратегии невозможна без проведения соответствующей тарифной политики. С другой стороны, сбор страховых премий определяется объективными факторами, не зависящими от страховщика: конъюнктурой рынка, темпами инфляции, законодательной и нормативной базой, системой налогообложения, степенью монополизации страхового рынка, динамикой ссудного процента, уровнем развития государственной социальной защиты и т.д. Часть доходов страховая организация получает от операций по страхованию и перестрахованию. Участвуя в совместном страховании, страховая организация принимает на себя определенную долю общего риска (ответственности) по договору и получает соответствующую часть совокупной страховой премии. Заключение договоров по принятию рисков на перестрахование дает страховой организации перестраховочную премию. По условиям договора перестрахования страховая организация- перестрахователь при наступлении страхового случая получает от перестраховщика возмещение определенной доли по рискам, переданным в перестрахование. Наличие и величина поступлений страховой премии по перестрахованию зависят от степени развития перестрахования в регионе, спроса на перестраховочную защиту, наличия перестрахованных страховщиков, что, в свою очередь, определяется емкостью первичного страхового рынка и размерами страхуемых рисков. Из страховых взносов, полученных по договорам страхования и перестрахования, формируются страховые резервы, предназначенные для предстоящих выплат по этим договорам. Часть страховых резервов, не использованная для выполнения обязательств по договорам страхования, учитывается в доходе страховщика. Возврат страховых резервов производится на основании специальных расчетов, связанных с оценкой истекшей ответственности страховщика по договорам страхования. Наряду с предоставлением страховой защиты страховая организация может выполнять посреднические функции и получать за это вознаграждение. Так, при передаче риска в перестрахование первичный страховщик получает комиссионное вознаграждение за предоставление рафинированного риска перестраховщику. В договорах пропорционального перестрахования практикуется выплата тантьемы перестрахователю в качестве формы участия первичного страховщика в прибыли перестраховщика. По нормам гражданского законодательства страховая организация после выплаты страхового возмещения имеет право на регрессный иск к виновнику страхового события. Поступление сумм в порядке регресса компенсирует расходы страховой организации по выплате страхового возмещения.
Инвестиционная деятельность страховых организаций основана на использовании временно свободных средств страховых резервов и собственных средств принимаются различные виды активов, состав которых установлен соответствующими нормативными актами и жестко контролируется органами страхового надзора. Находясь в распоряжении страховщика в течение определенного срока, страховые резервы в соответствии с установленными правилами инвестируются в доходные активы и приносят страховой организации инвестиционный доход. С точки зрения возможностей получения инвестиционного дохода резервы по долгосрочному страхованию жизни обладают наибольшей привлекательностью, так как находятся в распоряжении страховщика в течение длительного времени. В составе собственных средств страховой организации основным источником капиталовложений является нераспределенная прибыль. Доходы от инвестиций складываются из процентов по ценным бумагам, поступлений от участия в уставных капиталах других организаций, процентов по банковским вкладам, процентов по депо премий у перестрахователей, процентам по вкладам в недвижимость и других поступлений. Инвестиционный доход является важным источником дохода для страховых организаций кроме того, за счет этого источника финансируются накопительные виды страхования жизни в формах участия в прибыли страховщика и целевого инвестирования средств страховых резервов. В странах с развитым фоновым рынком инвестиционный доход позволяет перекрывать отрицательные результаты по страховым операциям в рисковых видах страхования.
Страховые организации, созданных в форме ОАО, выступают в качестве эмитентов, участвуя на вторичном рынке ценных бумаг, с целью получения дополнительного эмиссионного дохода. При необходимости пополнения оборотных средств страховые организации прибегают к услугам банков, получая кредиты и займы. С другой стороны, страховые организации сами могут предоставлять кредиты и займы хозяйствующим субъектам, ссуды физическим лицам по договорам страхования жизни, тем самым получая доходы в виде процентов за предоставленные средства. Страховая организация как хозяйствующий субъект имеет право на реализацию основных средств, не используемых в хозяйственной деятельности. В данном случае полученная прибыль рассчитывается как разность между выручкой от реализации и балансовой (остаточной) стоимостью основных средств, увеличенной на сумму расходов, связанных с выбытием имущества. Имущество, принадлежащее страховой организации (объекты недвижимости, другие основные средства), может быть передано в аренду. В этом случае страховая организация имеет еще один вид дохода- арендную плату. Нередко источником доходов страховой организации является плата консультационных услуг и обучения. Располагая квалифицированным персоналом, страховая организация может предлагать услуги по риск-менеджменту, установке программных продуктов, обучению специалистов. Эти доходы не связаны с предоставлением страховой защиты, но имеют непосредственное отношение к страховой деятельности.
Так же доходность продаж в страховании зависит и от менеджмента страховой компании. Менеджмент страховой компании должен создать стратегию, которая давала бы компании максимальный доход (прибыль). Его задача заключается в создании страховых продуктов, которые были выгодны потребителю, и приносили конечный доход. Существует несколько стратегий увеличение роста страховых платежей, самые распространенные: использовать привлечение новых клиентов и дополнительная реализация продуктов страхования действующим клиентам. Остановимся на второй концепции. Концепция увеличения притока страховых платежей через постоянных клиентов берет начало в простом тезисе: реализовать продукт страхования намного проще действующему клиенту страховой компании, чем найти нового. Это объясняется повышенным интересом страхователя к страховым продуктам. Одним из таких методов выступают перекрестные продажи, или же кросс продажи. Кросс продажи в страховании, в последнее время, играют достаточно значительную роль. Страховые компании создают отделы кросс продаж, создают продукты специально для перекрестных продаж, что говорит о серьезных намерениях менеджмента развивать этот метод реализации страховых продуктов. Самый яркий пример кросс продажи: при реализации полисов ОСАГО, предлагать заключить договор добровольного страхования гражданской ответственности. Конечно же, должна идти четкая аргументация перекрестного продукта, в противном случае, эти начинания потерпят крах. В данном случае, аргументацией может выступать маленький лимит страховой суммы, которая, в случае ДТП, может полностью не покрыть сумму ущерба. В зависимости от умения реализации продуктов страхования страховым агентом, возможны некоторые скидки по основному продукту страхования. К примеру, разного рода бонус- малус при автостраховании. Зачем применять кросс продажи в страховании? Первая причина: реструктуризация страхового портфеля, путем его пополнения более рентабельными видами. Как бы это странно не звучало, кросс продажи выполняют социальные функции: страхователь узнает о новых продуктах страхования, которые являются актуальными, как следствие, происходит дополнительная финансовая защита страхователя. Несмотря на большие усилия менеджмента страховой компании, относительно увеличения этого метода, среди всех методов реализации страховых продуктов, стоит отметить, что развитие его недостаточное. Причин этому несколько, например, нестабильность цен на рынке обязательного страхования. Несмотря на это, за последние годы наблюдается рост удельного веса этого метода продаж; некоторые страховые компании дошли до уровня 25%.
Ещё доход может зависеть от самих клиентов, например, если это клиенты с высокими доходами, то возможно, они интересуются диверсификацией собственного инвестиционного портфеля, например, очень консервативными инвестициями небольшого объема.
Внимание!
К сожалению, данной работы нет в готовом виде.=(
Но Вы можете посмотреть аналогичную работу ЗДЕСЬ.
Если Вы хотите заказать выполнение учебной работы жмите здесь