Совершенствование системы кредитования физических лиц в ОАО АКБ «Челябинвестбанк» (500 руб.)
CОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………………………………………..8
Глава 1 Теоретические основы кредитования физических лиц………………………………11
1.1 надо точно по теме, не кредита вообще, а именно для физических лиц, параграф д.б. не менее 5-и стр., поэтому или убирайте или переделайте Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике……………..11
1.2 Классификация кредитов, «для» без запятых, не принято в ВКР выдаваемых физическим лицам…………………….14
1.3 Современная система кредитования физических лиц в России и за рубежом………………………………………………………………………………………………………………20
Глава 2 Анализ кредитования физических лиц в ОАО АКБ «Челябинвестбанк»
2.1 Краткая характеристика конкретное название банка……………………………………………………………34
2.2 это параграф 2.3 без разбивки по подпараграфам (они у Вас мелкие и детализации такой не надо) Анализ этапов кредитования физических лиц в ОАО АКБ «Челябинвестбанк»………………………………………………………………………………………………42
2.2.1 убрать с 2.2.1 по 2.2.4 Рассмотрение кредитной заявки…………………………………………………………42
2.2.2 Оценка кредитоспособности физических лиц при предоставлении кредита………………………………………………………………………………………………………………..46
2.2.3 Условия предоставления кредита и заключение договора в ОАО АКБ «Челябинвестбанк»………………………………………………………………………………………………54
2.2.4 Обслуживание кредита………………………………………………………………………61
2.2.5 это параграф 2.2, здесь должны быть виды и структура кредитов физическим лицам в Вашем банке Анализ кредитных операций с физическими лицами в ОАО АКБ «Челябинвестбанк»………………………………………………………………………………………………65
Глава 3 Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в ОАО АКБ «Челябинвест банк»……………………………………………………………………………………..76
3.1 не «особенности», а заявленные Вами «проблемы» Особенности кредитования физических лиц в ОАО «Челябинвестбанк» в современных условиях…………………………………………………………………………………………75
3.2 точно соответствует названию, что недопустимо, лучше «рекомендации» Совершенствование системы кредитования физических лиц в ОАО АКБ «Челябинвестбанк»………………………………………………………………………………………………80
Заключение………………………………………………………………………………………………………….88
Список использованной литературы…………………………………………………………………….92
Приложение А.1 Схема взаимоотношений между подразделениями отделения коммерческого банка при оформлении документов и выдаче кредитов населению…………………………………………………………………………………95
Приложение Б Порядок принятия вклада наличными деньгами…………………..96
Приложение В Порядок документооборота на закрытие вклада…………………..97
Приложение Г. Бухгалтерский баланс…………………………………………………….98
ВВЕДЕНИЕ
На современном этапе развития банковской системы кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Несмотря на кризисное состояние экономики, потребительские кредиты составляют высокую долю активов банков и выступают главным источником их дополнительных доходов.
Рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов, расширение платежеспособного спроса, а также стабилизация экономической и политической ситуации в стране, снижение темпов инфляции, способствуют благоприятному развитию потребительского кредитования.
Обеспечение развития кредитования физических лиц является актуальной и важной задачей деятельности многих коммерческих банков. Совершенствование организации потребительского кредита в современных условиях является и важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски.
Таким образом, тема исследования актуальна как в теоретическом, так и в практическом значении, так как предоставление потребительского кредита населению способствует наиболее быстрому ускорению реализации товарных запасов и максимально своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения.
Актуальность настоящей выпускной квалификационной работы обусловливается стремительным развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.
Цель выпускной квалификационной работы – анализ целью никогда не является, надо «совершенствование … на основе анализа …» или просто «совершенствование …» анализ кредитования физических лиц в ОАО АКБ «Челябинвестбанк» и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.
Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:
1. Изучение теоретических основ развития кредитования физических лиц коммерческим банком.
2. Проведение анализа не только организационной работы, но и структуры, форм и видов, можно в отдельный пункт, обычно задач 4-5 организации работы по кредитованию физических лиц на примере конкретного банка – ОАО АКБ «Челябинвестбанк».
3. Анализ и выявление проблем и перспектив развития кредитования физических лиц в ОАО АКБ «Челябинвестбанк».
Предмет исследования – это всегда процесс или взаимодействие по отношению к объекту, подумайте формы и виды кредитования физических лиц.
Объект исследования – не банк, а кредитование физических лиц ОАО АКБ «Челябинвестбанк».
Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и другие.
Информационной базой при выполнении выпускной квалификационной работы являлись нормативные и законодательные акты РФ, разработки ведущих организаций по банковскому делу, монографии и статьи в научных журналах, а также бухгалтерская и финансовая отчетность ОАО АКБ «Челябинвестбанк».
Это не надо, описание работы и глав у Вас в вузе в Аннотации Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками и таблицами. В ней также содержится ряд приложений, позволяющих наглядно представить процесс кредитования и использования обеспечения. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РФ, нормативные акты ЦБ РФ, монографии и статьи из периодической печати.
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике
Банковский кредит – одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают физические и юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор.
Кредит как понятие происходит от латинского creditum (ссуда, долг) и credo (доверять). Исторически под кредитом понимается предоставление денег или товаров в долг с уплатой процентов. На поверхность кредит – передача во временное пользование определенных ценностей или денежных средств, то есть определенной стоимости. Кроме того, под кредитом понимаются различные виды сделок, договоров и т. д. сокращения в ВКР не приветствуются: или полностью или убрать, просмотрите весь текст и переделайте, которые оформляются юридически. С экономической точки зрения, кредит – категория, которая выражает определенные экономические или производственные отношения между экономическими субъектами. Кредит – особая стоимостная категория и неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Иногда кредит – это отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости; движение ссудного капитала. Под ссудным капиталом понимается денежный капитал, который предоставляется собственником в ссуду на определенный срок с условием возврата и уплатой процентов. Это особая историческая форма капитала, которая отличается от денежного капитала тем, что это самовозрастающая стоимость.
Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.
Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития [3, c. 85]. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.
Таким образом, благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.
Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.
При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие их от роли кредита. Если функция – есть проявление сущности, выражение общественного назначения кредита, то через роль раскрываются результаты его использования на основе выполняемых функций. Но, несмотря на различие понятий функций и роли, они взаимосвязаны. Посредством использования функций кредита экономические субъекты и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. В силу этого выяснение функций кредита имеет большое практическое значение для обеспечения таких условий, при которых они проявлялись бы наиболее эффективно.
Сущность кредита выступает в его трех функциях:
1) распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);
2) создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);
3) осуществления контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция).
Распределительная функция кредита обнаруживается как при аккумуляции средств, так и при их размещении, т.е. посредством кредита происходит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.
Важная функция кредита — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция). Проявляется она в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. обороту предоставляются деньги, как в наличной, так и в безналичной формах. Данная функция кредита обнаруживается и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.
Хотя функция кредита — категория объективная, существующая независимо от воли и желания людей, кредитная система может создавать условия, позволяющие полнее использовать кредит для достижения поставленных целей. С учетом этого банкам и заемщикам рекомендуется использовать различные виды ссуд. Выбор их –дело не только техническое. Выбирая конкретный вид кредита, заемщики учитывают экономическую целесообразность, выясняют, позволяет ли данная форма кредитования наиболее полно использовать ссуду для повышения доходности и развития их деятельности.
На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролируется соблюдение принципов кредитования. Это дало основание некоторым авторам говорить о присущей кредиту контрольной функции. Любой кредитор – будь то банк, предприниматель или частное лицо — своеобразно через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга. Все кредитное дело построено с юридической точки зрения на гражданском законодательстве страны, где наряду с актами купли-продажи, аренды, найма, перевозки и т.д. четко охарактеризованы денежные обязательства, расчеты, кредитование, комиссионные операции и другие гражданские акты, повседневно совершаемые при посредстве денежных операций.
1.2 Классификация кредитов для физических лиц, выдаваемых физическим лицам
Классификация кредитов, выдаваемых физическим и юридическим лицам, может быть проведена по ряду признаков, в том числе по срокам погашения, методам кредитования, видам процентных ставок и так далее.
1. По срокам погашения:
1) краткосрочные займы предоставляются на заполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика (срок к году, ставка процента обратно пропорциональна сроку возвращения кредита, обслуживает сферу обращения); посм., как оформлено перечисление, все д.б. единообразно, если материала в абзаце много, часть дается в скобках
– Среднесрочные займы, предоставляются на срок с одного года до трех лет с целью производства и коммерческого характера;
– Долгосрочные займы используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами кредитных ресурсов, которые передаются. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! причем здесь комплексы, Вы даете классификацию кредитов только для физических лиц, а не в целом, это грубейшая ошибка, переделывайте Особое развитие долгосрочные займы получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет;
– Онкольные займы, которые подлежат возвращению в фиксированный срок после получения официального сообщения от кредитора (срок погашения сначала не указан).
2. По способам погашения:
– Займы, которые погашаются одноразовым взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возвращения краткосрочных займов, поскольку не требует использования механизма дифференцированного процента;
– Займы, которые погашаются в рассрочку на протяжении всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возвращения определяются договором. Всегда используются при долгосрочных займах.
3. что это, с украинского сайта? За образами стягивания заемного процента.
– Займы, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения;
– Займы, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика на протяжении всего срока действия кредитного договора;
– Займы, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику займа.
4. По способам предоставления кредита:
– Компенсационные кредиты, которые направляются на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных расходов, в том числе авансового характера;
– Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.
5. По методам кредитования.
– Разовые кредиты, которые предоставляются в срок и на сумму, предусмотренную в договоре, заключенном сторонами.
Все это относится в основном к юридическим лицам, переделывайте Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему на протяжении определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.
Кредитные линии бывают: перечисления
– возобновляемые – это твердое обязательство банка выдать заем клиенту, который подвергает испытанию временный недостаток оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение нового займа в пределах установленного лимита и срока действия договора.
– сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникает нужда в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов.
Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, свыше остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образовывается дебетовое сальдо. Овердрафт – это негативный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, то есть заранее согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется каждый день на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы.
6. По видам процентных ставок.
– Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательства уплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом независимо от изменения конъюнктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании;
– Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно меняются в зависимости от ситуации, которая составляется на кредитном и финансовом рынке;
-Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.
7. По числу кредитов.
– Кредиты, предоставленные одним банком;
– Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, которые объединились в синдикат, одному заемщику;
– Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а потом, после согласования с заемщиком условий операции, составляет общий договор.
8. Наличие обеспечения.
– Доверительные займы, единой формой обеспечения, возвращения которых есть кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и потому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по кредитам, которые оформлялись раньше;
– Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет продолжительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.
9. Целевое назначение кредита.
– Займы общего характера, используемые заемщиком на свое усмотрение для удовлетворения любых нужд в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования. При средне – и долгосрочном кредитовании практически не используется;
– Целевые займы, которые предполагают необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчетов за приобретенные товары, выплаты заработного жалованья персонала, капитального развития и тому подобное). Нарушение указанных обязательств, как уже подчеркивалось в истинном разделе, вызывает за собой применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отклика кредита или увеличение процентной ставки [12, c. 34].
!!!!!!!!!! не все кредиты, а только для физических лиц В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и другие. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.
!!!!!!!!!!!!!!!!! убирайте все лишнее – Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Коммерческий кредит применяется с целью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства – векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным.
Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.
С формированием и развитием рыночной экономики, использование коммерческого кредита будет расширяться. Субъектами коммерческого кредита являются предприятия, выступающие в качестве заемщика. Это значит, что специализированные кредитные учреждения (банки) в этом случае прямого участия в сделке не принимают. Однако на практике в большинстве случаев коммерческий кредит переплетается с банковским: кредитор, имея обязательства заемщика – вексель, может учесть его в банке и получить под него банковский кредит. Но этот факт не устраняет главного признака коммерческого кредита – предоставление взаймы средств одной коммерческой структуры другой.
Оставить только по теме – Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения.
– Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке для использования средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.
– Ипотечный кредит – кредит под залог недвижимости. В настоящее время ипотечный кредит выдается многими банками. Ипотечный кредит берется для покрытия крупных капитальных затрат. Особо эффективно использовать его при кредитовании нового строительства. При этом объект строительства является предметом залога. Залог может оформляться поэтапно, по мере строительства объекта. Тогда соответственно по частям выделяется кредит. Например, предприниматель покупает землю, закладывает ее, на полученные деньги возводит фундамент здания. Фундамент опять закладывается, и полученные кредиты служат источником финансирования следующего этапа строительства. Ипотечный кредит берется и для приобретения недвижимости. В этом случае после оформления залоговых кредитных отношений продавец сразу получает от банка деньги, покупатель приобретает все права собственности на объект покупки, который одновременно заложен в банке. Заемщик возвращает кредит и выплачивает проценты в соответствии с кредитным соглашением.
Таким образом, формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени отражают сущность кредитных отношений [15, c. 119].
Внимание!
К сожалению, данной работы нет в готовом виде.=(
Но Вы можете посмотреть аналогичную работу ЗДЕСЬ.
Если Вы хотите заказать выполнение учебной работы жмите здесь