Цена 1800 р
Предмет: Деньги. Кредит. Банки
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 8
1 Ипотечное кредитование и его роль в кредитовании физических лиц 12
1.1 Понятие ипотеки и ипотечного кредитования 12
1.2 Классификация и инструменты ипотечного кредитования 18
1.3 Методы определения кредитоспособности и основные этапы ипотечного кредитования в России и за рубежом 22
1.4 Оценка привлекательности рынка ипотечного кредитования 30
Выводы по разделу один 37
2 ИССЛЕДОВАНИЕ состояния ипотечного ЖИЛИЩНОГО кредитования В ОАО «ХХХБАНК» 38
2.1 Общая характеристика ОАО «ХХХбанк» 38
2.2 Анализ состояния ипотечного кредитования в ОАО «ХХХбанк» 49
Выводы по разделу два 70
3 Обоснование выбора программы ипотечного жилищного кредитования в оао «ХХХбанк» 72
3.1 Разработка алгоритма выбора ипотечного жилищного кредитования в
ОАО «ХХХбанк» 72
3.2 Разработка рекомендаций по ипотечному жилищному кредитованию в
ОАО «ХХХбанк» 96
Выводы по разделу три 101
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 102
Библиографический список 106
Приложение А. Лицензии ОАО «ХХХбанк» 111
Приложение Б. Нормативное регулирование деятельности
ОАО «ХХХбанк» 112
Приложение В. Структура коммерческого банка
ОАО «ХХХбанк» 113
Приложение Г. Система целей коммерческого банка
ОАО «ХХХбанк» 114
Приложение Д. Мобильный конструктор 115
Приложение Е. Faktura – интернет – банк 116
Приложение Ж. Кредитование физических лиц 117
Приложение И. Вклады для физических лиц 118
Приложение К. Банковские карты ОАО «ХХХбанк» 119
Приложение Л. Брокерские услуги 122
Приложение М. Сравнительная таблица ипотечных программ 123
ВВЕДЕНИЕ
Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса, одной из них можно назвать ипотечное кредитование. Впервые об ипотеке в России начали говорить в 1993 году, когда появился президентский указ «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы». В настоящее время ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений развития российской экономики, но так как это направление только зарождается, оно еще не стало привычным для большинства граждан Российской Федерации [14].
Ипотечное кредитование – это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что.
Возможность получения ипотечного кредита за последние годы резко увеличилась. И тому есть ряд причин. Во-первых, наметилась стабилизация экономической ситуации в России; во-вторых, возрастают доходы населения и, соответственно, появляется желание улучшить свои жилищные условия, в-третьих, из за реальной конкуренции между банками, выдающими ипотечные кредиты, постепенно сокращаются процентные ставки по ним и размер первоначального взноса на жилье; в-четвертых, увеличивается срок кредитования. Однако можно констатировать, что существует много нерешенных проблем, которые сдерживают дальнейшее расширенное развитие ипотеки. Это и серьезные трудности общеэкономического характера (недостаточно высокий уровень жизни населения, большая доля «теневого» сектора экономики), отношений собственности и залога, отсутствие условий для активного обращения закладных на рынке ценных бумаг, несовершенство системы государственных гарантий на рынке ипотечных ценных бумаг).
Несмотря на эти сложности, практически каждый банк заинтересован в создании и развитии ипотечных программ, как своих собственных для создания доходного и относительно низкорискового портфеля, так и агентских, в которых банк осуществляет выдачу кредита и его последующее рефинансирование у других финансовых институтов [15].
Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.
В настоящее время складывается несколько видов систем ипотечного кредита. Одна из них опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость – не предмет потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита.
Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита на новое строительство.
Существуют системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом под закладную использование ряда дополнительных источников финансирования, в частности, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость.
Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы выпускной квалификационной работы [29].
Объектом исследования является ОАО «ХХХбанк».
Предметом исследования является ипотечное жилищное кредитование в России.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по развитию ипотечного жилищного кредитования в России (на материалах ОАО «ХХХбанк»).
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
— проанализировать состояние ипотечного жилищного кредитования в ОАО «ХХХбанк»;
— разработать алгоритм выбора ипотечного жилищного кредитования в ОАО «ХХХбанк»;
— разработать рекомендации по развитию ипотечного жилищного кредитования в России на примере ОАО «ХХХбанк».
Основными методами выпускной квалификационной работы были теоретические и эмпирические методы. Теоретические методы заключаются в изучении и анализе литературы по исследуемой проблеме, а также в изучении специальной литературы и нормативно-правовой документации. Эмпирические методы исследования заключаются в создании алгоритмов ипотечного кредитования.
Теоретической и методологической основой данной работы выступают труды российских ученых-экономистов и специалистов в области ипотечного кредитования, на основе которых разработана теоретическая база изучаемых вопросов.
Информационная база исследования состоит из федеральных законов и нормативно-законодательных актов Российской Федерации и ее субъектов по вопросам ипотечного кредитования, статистических данных о социально-экономическом положении Российской Федерации (Федеральная служба государственной статистики России), данных интернет-ресурсов.
Библиографический список
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 // Российское законодательство. – М.: Экспо, 2012. – 672 с.
Жилищный кодекс Российской Федерации // Кодексы. Законы. Нормы. – Н.: Сибирское университетское издательство, 2012 г. – 95 с.
О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.90 № 395-I // Росс. газета. – 2013. – 5 февраля.
О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный закон РФ от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ // Росс. газета. – 2013. – 30 июля.
Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон РФ от 16 июля 1998 № 102-ФЗ // Росс. газета. – 2012. – 24 апреля.
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ // Росс. газета. – 2012. – 03 июля.
О внесении в некоторые акты законодательства Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования): Федеральный закон РФ от 24 декабря 2002 №179–ФЗ // Росс. газета. – 2010. – 29 декабря.
Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ // Росс. газета. – 2012. – 12 июля.
О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П // Росс. газета. – 2011. – 14 декабря.
Об утверждении Правил ведения книг учета документов и дел правоустанавливающих документов при государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Приказ Минюста РФ от 24 декабря 2001 г. N 343 // Росс. газета. – 2004. – 26 декабря.
Афонина, А.В. Все об ипотеке: получение и возврат кредита: учебное пособие / А.В. Афонина. – М.: Омега-Л, 2007. – 170 с.
Афонина, А.В. Ипотека. Как правильно оформить? Как просчитать все риски / А.В. Афонина. – М.: Эксмо, 2012. – 160 с.
Базанов, И.А. Происхождение современной ипотеки. Новейшие течения в вотчинном праве в связи с современным строем народного хозяйства / И.А. Базанов. – СПб: Старая книга, 2012. – 736 с.
Багаев, А.Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах: учебное пособие / А.Н. Багаев. – СПб.: Феникс, 2008. – 144 с.
Буянова, Е.Б. Антикризисные меры поддержки ипотечных заемщиков / Е.Б. Буянова // Деньги и кредит. – 2011. – № 7. – С. 48-49.
Викторова, Е.Д. Перспективы развития ипотечного кредитования / Е.Д. Викторова // Деньги и кредит. – 2011. – № 6. – С. 27-30.
Грачев, И.Д. Проблемы просроченных ипотечных кредитов / И.Д. Грачев // Деньги и кредит. – 2011. – № 7. – С. 45-47.
Делягин, М.А. Ипотечный кризис: конец глобализации / М.А. Делягин // Свободная мысль. — 2010. – № 3. – С. 33-44.
Денисенко, Е.Б. Анализ первичного рынка жилья: как активизировать операции с использованием ипотечных схем / Е.Б. Денисенко, О.А. Манина // ЭКО. — 2011. – № 1. – С. 159-164.
Джафаров, Ф.Ф. Финансовые риски при ипотечном кредитовании и механизмы управления ими / Ф.Ф. Джафаров // Аспирант и соискатель. – 2010. – № 3. – С. 115-120.
Дударева, Е.А. Специфика ипотечного жилищного кредитования / Е.А. Дударева // Хозяйство и право. – 2010. – № 6. – С. 48-51.
Ермилова, М.И. Формирование и реализация российских ипотечных программ: ретроспективный анализ / М.И. Ермилова // Деньги и кредит. – 2011. – № 10. – С. 36-41.
Жуков, Е.Ф. Ипотечный кризис в США и его социально–экономические последствия / Е.Ф. Жуков // Финансы. – 2009. – № 4. – С. 60-62.
Иванкина, Е.П. Проблемы ипотеки в России: учебное пособие / Е.П. Иванкина. – М.: Общество и экономика, 2008. – 257 с.
Иванов, В.В. Ипотечное кредитование: учебное пособие / В.В. Иванов. – М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2009. – 273 с.
Иванченко, В.И. Социальное значение и перспектива жилищного кредитования: учебное пособие / В.И. Иванченко. – М.: Территория будущего, 2008. – 365 с.
Козлова, Е.А. Система комплексной страховой защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования / Е.А. Козлова // Страховое дело. – 2010. – № 2. – С. 32-36.
Козлова, Н.С. Проблема внедрения ипотечного кредитования на первичном рынке жилья: учебное пособие / Н.С. Козлова, А.Н. Струков – М.: Вестник, 2008. – 182 с.
Колосова, Т.Ю. Ипотека. Пошаговая инструкция по оформлению и получению / Т. Ю. Колосова, Н. А. Захарова, А. В. Афонина. – М.: Эксмо, 2012. – 128 с.
Колдаев О. Ипотека или аренда. Без права на ошибку / О. Колдаев // Спрос. – 2010. – № 9. – С. 56-58.
Кресникова, Н.И. Ипотечное кредитование под залог земель сельскохозяйственного назначения / Н.И. Кресникова // Деньги и кредит. – 2009. – № 4. – С. 25-36.
Кричевский, Н.А. Ипотечное жилищное кредитование: учебное пособие / Н.А. Кричевский, М.И. Калинин. – М.: Издательский дом Дашков и К, 2008. – 276 с.
Куликов, А.Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А.Г. Куликов, В.С. Янин // Деньги и кредит. – 2011. – № 12. – С. 24-31.
Кучинский, К.К. Секьюритизация ипотеки: прошлое и настоящее / К.К. Кучинский // Экономические стратегии. – 2011. – № 4. – С. 26-36.
Лазарова, Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка / Л.Б. Лазарова // Банковское дело. – 2011. – № 1. – С. 38-42.
Литвинова, С.А. Процедура реструктуризации ипотечных кредитов в России / С.А. Литвинова // Микроэкономика. – 2010. – № 1. – С. 52-56.
Логинов, М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения / М.П. Логинов // Деньги и кредит. – 2012. – № 4. – С. 22-30.
Логинов, М.П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием / М.П. Логинов // Деньги и кредит. – 2011. – № 3. – С. 24-29.
Лукашов, А.И. Проблемы развития ипотеки на региональном уровне / А.И. Лукашов // Финансы. – 2009. – № 10. – С. 63-65.
Лукьянов, А.В. Анализ рынка ипотечного кредитования / А.В. Лукьянов // Деньги и кредит. – 2010. – № 8. – С. 47-50.
Москвичева, В.Л. «Подводные камни» ипотеки и способы их преодоления / В.Л. Москвичева // Закон. – 2011. – № 12. – С. 215-221.
Николаева, Е.Е. Ипотека перешла в режим ожидания / Е.Е. Николаева // Финанс. – 2010. – № 15. – С. 83-85.
Овчарова, Л.Н. Программы ипотечного кредитования как драйвер модернизационного развития / Л.Н. Овчарова // Мир России. – 2011. – № 4. – С. 112-139.
Павлова, И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность / И.В. Павлова // Банковское дело. – 2011. – № 10. – С. 35-40.
Погорелова, Ю.М. Ипотека с копилкой / Ю.М. Погорелова // Коммерсантъ–Деньги. – 2010. – № 30. – С. 40-41.
Поздеев, Д.В. Ипотечное кредитование и его роль в организации процесса финансирования жилищного строительства / Д.В. Поздеев // Микроэкономика. – 2011. – № 2. – С. 166-170.
Пыпин, А.Ю. Жилищное кредитование: итоги и перспективы / А.Ю. Пыпин // Регион: экономика и социология. – 2011. – № 2. – С. 236-242.
Русецкий, А.Е. Ипотека. Как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью / Е.А. Русецкий. М.: Эксмо, 2010. – 160 с.
Скорбин, К.М. Объекты и субъекты ипотечного кредитования / К.М. Скорбин // Экономика. – 2010. – № 3. – С. 19-26.
Фролов, Н.Е. Современное состояние ипотечного рынка: задачи, проблемы и перспективы / Н.Е. Фролов // Деньги и кредит. – 2010. – № 8. – С. 9-12.
https://www.rusipoteka.ru – Аналитический центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации «РУСЬИПОТЕКА»
https://www.baltipoteka.ru – Балтийская ипотечная корпорация
https://www.raexpert.ru – Рейтинговое агентство «Эксперт РА»
https://www.consultant.ru – Официальный сайт компании «Консультант Плюс»
https://www.chelinvest.ru – сайт ОАО «Челябинвестбанк»
Дипломная работа: Ипотечное кредитование и его роль в кредитовании физических лиц № 5052
Выдержка из подобной работы:
….
Роль церкви семьи и общества в религиозном опыте подростка
…..ийские»
. Однако много споров вызывает вопрос кто были указанные галаты.
Традиционное мнение никогда не вызывало сомнения. Географическая область
Галатия занимала северную часть римской провинции Галатии и до X все комментаторы
считали что Павел основал церкви в северной области и что это Послание
адресовалось группе общин в этой области. Подобная евангелизационная
деятельность скорее всего имела место во время второго миссионерского путешествия
Павла после того как Святой Дух запретил ему проповедовать Евангелие в Асии
. Если верно что ап. Павел основал Галатийские церкви то это
Послание не могло быть написано до того как Павел отправился в свое третье
миссионерское путешествие.
Эта точка зрения получила название северо-галатийской теории.
Но провинция которая называлась Галатия занимала гораздо большую площадь и
включала в себя географическую область не только на севере но и такие
географические области как Ликаония Писидия и часть Фригии. И согласно другой
теории известной под названием южно-галатийской теории все эти области
назывались Галатией. Ниже будут изложены основные аргументы каждой из этих
теорий.
А. Северо-галатийская теория
1. Популярное употребление термина «галаты»
В области Северная Галатия изначально жили фригийцы но
вскоре она была покорена галлами которые к концу галаты».
2. Обычная практика Луки
Он употребляет термины Памфилия Писидия и Ликания все из которых являются географическими
названиями областей и поэтому когда в Деян. 16.6 он говорит что Павел и его
спутники прошли через Фригию и Галатийскую страну он несомненно предполагал
под этими терминами географические названия. Тогда это означает что речь идет
о Северной Галатии.
3. Южно-галатийские города в описании Луки
Когда он говорит об Антиохии он добавляет слово
«Писидийская» тогда как Листру и Дервию он называет
Ликаонскими городами . Это говорит о том что он предпочитает
употреблять названия географической области а не римской провинции которая
называлась «Галатией» и охватывала гораздо больший район чем
географическую область. Лука же не применяет это название ко всему району.
4. Значение Деян. 16.6
Сторонники северо-галатийской теории ставят большой акцент на
том что эти слова-могут предполагать только то что Павел и его спутники
прошли через Фригию и Галатийскую страну. А это значит что последняя не могла
быть названием провинции так как она включала в себя упомянутую выше область
Фригию.
5. Значение Деян. 18.23
Здесь описывается миссионерская деятельность Павла после
того как он провел некоторое время в Антиохии перед тем как отправиться в
свое третье миссионерское путешествие. По мнению Дж. Лайтфута эти слова надо
понимать в том же смысле что и такие же слова в 16.6 и тогда это значит что
Павел должен был посетить северную географическую область в начале своего
путешествия. Если согласиться с таким толкованием этих двух отрывков то это »